Asuntolainan marginaali – halvimmalta vaikuttava tarjous ei välttämättä ole järkevin

Miten asuntolainan marginaali määräytyy?

– Marginaalilla tarkoitetaan pankin osuutta asuntolainan koroista. Asuntolainan marginaalissa hinnoitellaan riskiä ja hinta riippuu monesta tekijästä. Mitä paremmin tunnemme asiakkaamme ja hänen taloudellisen tilanteensa, sitä paremmin osaamme hinnoitella. Siksi asuntolainahakemuksessa kysytään niin paljon asioita, kiteyttää rahoituksen ja säästämisen asiantuntija Margarita Robeznieks Säästöpankista Järvenpäästä.

Marginaalillakin on merkitystä: isossa asuntolainassa pitkällä maksuajalla voi säästää tuhansia euroja. Asuntolainaa kilpailuttaessa kannattaa ottaa huomioon kuitenkin muutakin kuin pankin tarjoama marginaali.

Mikä on hyvä asuntolainan marginaali?

– Tietysti asuntolainan marginaalin täytyy olla ns. kohdillaan. Sanoisin kuitenkin, että marginaalin tuijottamisen sijaan olennaisempaa on pohtia, miten kokonaisvarallisuutesi kehittyy seuraavan kolmen, viiden ja kymmenen vuoden aikana. Marginaali on osa tätä kokonaisuutta, mutta ei kaikki kaikessa, Margarita summaa.

Keskimäärin asuntolainan marginaali on Suomessa 0,5 – 1 %. Se on tärkeä mittari lainan kokonaiskustannuksissa, mutta yksiään se ei oikein kerro mitään.

Mitä eroa on asuntolainan marginaalilla ja viitekorolla?

Asuntolainan kuukausikustannus koostuu viitekorosta ja marginaalista. Viitekorko on julkinen korko, yleensä 12 kk euribor. Euribor on koko euroalueen rahamarkkinoiden yhteinen viitekorko, jota käytetään viitekorkona yleisesti lainoille ja talletuksille.

Asuntolainan marginaali, eli marginaalikorko on pankin oma osuus korosta, jolla pankki myös varautuu lainan myöntämisen riskeihin. Sen määrään vaikuttaa esimerkiksi asiakkaan muu asiakkuus pankissa ja yleinen taloudellinen tilanne.

Varallisuus ei kasva kilpailuttamalla pelkästään marginaalia

Omistusasunto on sijoitus, jonka kanssa kannattaa katsoa pidemmälle. Oleellista on huolehtia lainan lyhennyksen ohella myös monesta muusta asiasta: varautumisesta yllättäviin tilanteisiin kuten työttömyyteen tai esimerkiksi tulotason yllättävään tippumiseen. Tärkeää on, että taloudellinen kokonaisuus on kunnossa.

– Me tahdomme, että asiakkaan taloudellinen tilanne on hyvä myös 20-25 vuoden päästä. Vaikka asunto on hyvä sijoitus, siihen ei kannata laittaa kaikkea kiinni, Margarita muistuttaa ja jatkaa:
– Meillä Säästöpankissa lainaneuvotteluissa käydään laajasti läpi taloustilannetta. Olemme aidosti kiinnostuneita ja tahdomme auttaa järkevimmän tarjouksen löytämisessä.

Miksi kannattaa säästää lainan lyhennyksen rinnalla?

Kun tekee suunnitelman omasta taloudestaan, varallisuus kasvaa. Varallisuus syntyy tietoisilla valinnoilla: säästämällä, sijoittamalla ja varautumalla. Sijoittamisen voi aivan hyvin aloittaa vaikkapa 50 eurolla kuukaudessa.

– Mitä aiemmin aloittaa, sitä suurempi vaikutus saadaan. Kun pääoma kasvaa korkoa, korkokin kasvaa korkoa. Korkoa korolle on ilmiö, jossa raha ruokkii itse itseään. Kun sen oppii ymmärtämään, on jo oivaltanut jotain hyvin olennaista, kertoo Margarita.

– Hiljaa hyvää tulee, osa tilille tai määräaikaistalletukseen ja osa esimerkiksi rahastoon, muistuttaa Margarita.

Margarita suosittelee pitämään tilillä rahaa yllättäviä menoja varten. Pahimmat skenaariot kannattaa miettiä aina auton hajoamisesta avioeron tai työttömyyden varalle.

– Suosittelemme, että tilillä on 2–3 kuukauden nettopalkka ja että asumisen kustannukset ovat enintään 45 %:ia nettotuloista.

Muistilista sopivan asuntolainan löytämiseen

• Mieti taloutta kokonaisuutena, älä pelkkää marginaalia.
• Omarahoitusosuus on asuntolainoissa lain mukaan kymmenen tai viisitoistaprosenttia. Myös ilman omarahoitusosuutta saa lainaa, jos on esimerkiksi lisävakuutuksia tai hyödyntää takaustuotteita.
• Ole lainahakemuksen kanssa ajoissa liikkeellä: Asunnot menevät nopeasti kaupaksi ja lainalupaus pitäisi olla siinä vaiheessa, kun tarjousta ollaan jättämässä.
• Asunto-osaketta hankittaessa kannattaa tutkia suunniteltuja remontteja, sillä ne vaikuttavat yhtiövastikkeen määrään. Taloyhtiön maksuvalmius ja tilinpäätös ovat asioita, joiden tulkinnassa pankki voi olla avuksi.
• Valitse pankki, josta saat oman yhteyshenkilön: kun sama henkilö hoitaa laina-asiat kauppoihin saakka, asiat helpottuvat.

Onko asuntolaina ajankohtainen? Kysy lainatarjous Säästöpankista.