Ei pelkkää lainanlyhennystä – muistathan myös säästää
Varaudu yllättäviin tilanteisiin myös laina-aikana ja ota säästäminen osaksi kuukausibudjettia. Pienilläkin summilla kerrytät taloudellista puskuria.
Lainan hakeminen, lainan muutospyynnöt… Tutustu usein kysyttyihin kysymyksiin
Lainaamiseen liittyy monta vaihetta. Kokosimme avuksesi usein kysyttyjä kysymyksiä lainoihin liittyen.
Lainan hakeminen
Jos et vielä ole asiakkaamme, aloitathan täyttämällä asuntolainahakemuksen tai yleisen lainahakemuksen verkkosivuillamme.
Jos olet jo asiakkaamme, suosittelemme lainahakemuksen täyttämistä verkkopankkiin tai mobiilipankkiin kirjautuneena. Lainahakemuksen täyttäminen ei velvoita sinua mihinkään. Yrityslainahakemuksen pääset täyttämään täällä.
Polku lainahakemukseen verkko- ja mobiilipankissa:
Verkkopankissa: Ylävalikosta Lainat > Hakemukset-otsikon alta kohta "Tee lainahakemus" tai "Tee opintolainahakemus"
Mobiilipankissa: Varat-osuus > Kysy lainaa. Edellä mainituista vaihtoehdoista suosittelemme hakemuksen täyttämistä verkkopankissa: verkkopankkihakemuksella annat lainan hakemiseen tarvittavat tiedot tarkemmalla tasolla, joten hakemuksen täytettyäsi olet jo pidemmällä lainanhaussa.
Laina-aika ja kuukausierien suuruus mitoitetaan tilanteesi mukaan. Pääsääntöisesti esimerkiksi asuntolainan laina-aika on enintään 30 vuotta.
Se, kuinka paljon voit saada lainaa, riippuu maksukyvystäsi sekä lainalle tarjottavien vakuuksien määrästä. Lainamäärä on hyvä mitoittaa niin, että rahaa jää myös muuhunkin elämiseen, eikä pieni korkojen nousukaan kaada taloutta.
Vakuutena käytetään yleensä aina ostettavaa asuntoa, jonka myyntihintaa vastaan voit pääsääntöisesti saada 70 prosenttia lainaa. Jos tämä ei riitä, voidaan lainasi lisävakuutena käyttää myös omia säästöjä, arvopapereita tai vapaa-ajan asuntoa. Lainaneuvotteluissa käymme yhdessä kanssasi läpi niin maksukykyyn kuin vaadittaviin vakuuksiin liittyvät seikat.
Voit turvata lainan yllättävien elämäntilanteiden ja maailmantalouden heilahdusten varalta.
Esimerkiksi Säästöpankin Lainaturva on lainan takaisinmaksuturva yllättävissä ja odottamattomissa tilanteissa ja auttaa oman talouden tasapainon turvaamisessa.
Kiinteä korko auttaa ennakoimaan korkomenosi ja voit ottaa sen koko lainaan tai vain osaan sitä. Kiinteä korko pysyy samana koko sovitun ajanjakson, vaikka markkinakorot heilahtelisivat. Jos korot nousevat, kiinteä korko saattaa olla edullisempi vaihtoehto. Toisaalta korkojen laskiessa kiinteä korko voi tulla kalliimmaksi kuin vaihtuva korko.
Voit suojata lainasi koron myös korkoputkella. Lainasi korko sidotaan 12 kk:n euribor-korkoon ja siihen lisätään pankin kanssa neuvottelemasi marginaali. Kanssasi sovitaan lainalle 5 tai 7 vuodeksi korkoputki eli lainasi enimmäis- ja vähimmäiskorkoprosentti.
Lue asiasta tarkemmin: Korkosuojaus lainalle - kannattaako asuntolaina suojata korkojen nousun varalta?
Edellytämme lainan saajilta paitsi riittävää maksukykyä, myös sitä, että lainalle on vakuus. Asuntolainan kohdalla ensisijaisena vakuutena toimii yleensä ostettava asunto, jonka arvosta lasketaan vakuudeksi pääsääntöisesti 70 prosenttia. Esimerkiksi 100 000 euron arvoista asuntoa vastaan voit saada lainaa 70 000 euroa.
Muulle osalle tarvitset lisävakuuden, joka voi olla esimerkiksi omia säästöjä, vapaa-ajan asunto, arvopapereita tai jonkun muun henkilön antamaa omaisuutta. Lisävakuutena voit käyttää myös Garantian asuntolainatakausta tai valtiontakausta, jolloin et tarvitse ulkopuolisia vakuuksia.
Voit saada asuntolainaan valtiontakauksen, jos olet ostamassa asuntoa tai vähintään 50 prosenttia siitä ja asunto tulee vakituiseksi asunnoksi sinulle tai perheellesi. Valtiontakaukselle ei ole tulo- tai varallisuusrajoja ja se myönnetään pankissa lainalle asuntolainapäätöksen yhteydessä.
Jos omat ja vieraat vakuudet eivät riitä kattamaan hakemaasi lainamäärää tai et halua käyttää vierasta vakuutta (esimerkiksi vanhempiesi asuntoa) lainasi vakuutena, voit tiedustella Garantian lainatakausta.
Vakuutusosakeyhtiö Garantia tarjoaa lainallesi lisävakuuden, jonka avulla voit saada enemmän lainaa, kuin pelkällä asuntovakuudella. Garantian lainatakaus mahdollistaa myös sen, ettei sinun tarvitse välttämättä käyttää kaikkia säästöjäsi asunnon hankintaan, vaan voit jättää säästöjä myös pahan päivän varalle.
Voit hakea Garantian lainatakausta oman asunnon ja myös sijoitusasunnon hankintaan. Garantian takaus on helppo ratkaisu asunnon ostajalle. Jos olet jo asiakkaamme, voit kysyä Garantian lainatakauksesta verkkopankin verkkoviestillä.
Vakuutusosakeyhtiö Garantia tarjoaa lainallesi lisävakuuden, jonka avulla voit saada enemmän lainaa, kuin pelkällä asuntovakuudella. Garantian lainatakaus mahdollistaa myös sen, ettei sinun tarvitse välttämättä käyttää kaikkia säästöjäsi asunnon hankintaan, vaan voit jättää säästöjä myös pahan päivän varalle.
Voit hakea Garantian lainatakausta oman asunnon ja myös sijoitusasunnon hankintaan. Garantian takaus on helppo ratkaisu asunnon ostajalle. Jos olet jo asiakkaamme, voit kysyä Garantian lainatakauksesta verkkopankin verkkoviestillä.
Ensimmäisen asunnon ostaminen
Kyllä, ensiasunnon varainsiirtoverovapaus on poistunut 1.1.2024.
Lue lisää varainsiirtoverosta Verohallinnon sivuilta.
Millaisia vaiheita ensiasunnon ostamiseen liittyy? Mitä pitää huomioida? Tilaa ilmainen digiopas.
Muutokset lainaan
Verkkopankista lainasi tiedoista löydät lainan muutospyynnön. Sillä voit kätevästi hakea lainaasi esimerkiksi lyhennysvapaata tai vaihtaa lainan maksutiliä tai maksupäivää. Voimme hoitaa lainamuutokset kokonaan sähköisesti, eikä sinun tarvitse tulla pankkiin sopimaan asiasta tai allekirjoittamaan asiakirjoja.
Mikäli olet hoitanut laina-asiasi moitteetta, ei pankilla pääsääntöisesti ole rajoitteita lyhennysvapaille. Lyhennysvapaiden kuukausien aikana maksat ainoastaan lainan korkoja.
Kätevimmin haet lyhennysvapaata lainaasi verkkopankissa lainan muutospyynnöllä. Mikäli lyhennysvapaa on pankin puolelta myönnettävissä, teemme muutoksen ja lähetämme sinulle muutossopimuksen tiedoksi verkkopankkiisi, eikä sinun tarvitse tulla käymään pankissa. Jos pyytämääsi lyhennysvapaata ei voida sellaisenaan hyväksyä, otamme sinuun yhteyttä ja sovimme asiasta. Tämän jälkeen lähetämme sinulle muutossopimuksen verkkopankkiin allekirjoitettavaksi.
Mikäli lainassasi on valtiontakaus, takaajia tai vierasvelkapantin antajia, tarkistamme niihin liittyvät rajoitukset ja suostumusten tarpeet.
Jos haluat muuttaa lainan maksupäivää, täytäthän lainan muutospyynnön verkkopankin Lainat -välilehdellä. Valitse Lainat-välilehdeltä haluttu laina ja sen jälkeen ”Lainan muutospyyntö” > aiheeksi ”Eräpäivän muutos”. Valitse pudotusvalikosta haluamasi uusi eräpäivä ja ilmoita toivottu aloituspäivä. Tiedot täytettyäsi klikkaa kohtaa ”Siirry vahvistamaan muutospyyntö”. Pääset vielä tarkastelemaan muutoksen yhteenvetoa ja vahvistamaan muutospyynnön turvaluvulla/tunnistussovelluksella.
Huomaathan, että ASP-lainan maksupäivää ei voida muuttaa, vaan sen maksupäivä on oltava kuun viimeinen päivä valtion antaman korkotuen vuoksi.
Tarkistathan ennen muutospyynnön lähettämistä verkkopankistasi ”Omat tiedot” -osiosta, että tuntemistietosi ovat ajan tasalla. Huolimatta siitä, teitkö muutoksia, tallenna ja vahvista tietojen ajantasaisuus. ”Omat tiedot” -osio löytyy verkkopankin oikeasta yläkulmasta, nimesi alta avautuvasta valikosta.
Positiivinen luottotietorekisteri on uusi rekisteri, johon kootaan tiedot yksityishenkilöiden luotoista ja tuloista. Luotonantajilla, kuten Säästöpankilla, on lakisääteinen velvoite ilmoittaa positiiviseen luottotietorekisteriin tiedot myöntämistään luotoista sekä luotoissa tapahtuneista muutoksista. Pankki voi myös hakea rekisteristä tietoa arvioidessaan luotonhakijan maksukykyä. Rekisteri on otettu käyttöön 1.4.2024 ja sitä ylläpitää Verohallinto.
Rekisterin tarkoitus on muun muassa torjua kotitalouksien ylivelkaantumista. Rekisteri tarjoaa kuluttajille mahdollisuuden tarkastella kokonaiskuvaa omista luotoistaan helposti yhdessä paikassa, ja sen kautta voi halutessaan asettaa itselleen vapaaehtoisen luottokiellon.
Rekisterissä näkyvät kaikkien sinulle myönnettyjen lainojen ja luottojen kokonaistilanne sekä tulotietosi tulorekisteristä. Voit käydä katsomassa omia tietojasi positiivisen luottorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa. Rekisteriin ei tallenneta tietoa maksuhäiriömerkinnöistä tai muita negatiivisia luottotietomerkintöjä.
Kuten kaikilla luotonantajilla, Säästöpankilla on velvollisuus ilmoittaa rekisteriin
- Tiedot henkilöasiakkaiden uusista lainoista tai luotoista, kuten asuntolainoista, opintolainoista, luottokorteista ja kulutusluotoista
- Tiedot henkilöasiakkaiden olemassa olevien lainojen ja luottojen muutoksista, kuten lainan lyhennyksistä tai luoton päättymisestä.
- Tiedot maksuviiveistä, jos maksu on viivästynyt yli 60 päivää. Merkintä maksuviiveestä poistetaan, kun kyseinen maksuerä on maksettu kokonaan pois.
Tiedot näkyvät luottotietorekisterissä yleensä kahden kalenteripäivän kuluessa siitä, kun uudesta luotosta on sovittu tai luottoa on lyhennetty.
Säästöpankilla on oikeus tilata tiedoistasi luottorekisteriote silloin, kun haet Säästöpankista uutta luottoa tai muutat luottosopimustasi. Hyödynnämme tietoja luotonhakijan luottokelpoisuuden arviointiin. Pankki voi tilata rekisteriotteen vain seuraavissa tilanteissa:
- henkilö hakee uutta luottoa
- henkilö hakee olemassa olevaan luottosopimukseen sellaista muutosta, joka vaatii luottokelpoisuuden arviointia
- henkilö aikoo taata toisen henkilön lainan
Ei tarvitse, sillä tietojen ilmoittaminen rekisteriin on luoton myöntäjän velvollisuus.
Et voi. Luotonantajilla, kuten Säästöpankilla, on lakisääteinen velvollisuus ilmoittaa henkilöasiakkaidensa laina- ja kulutusluottotiedot positiiviseen luottotietorekisteriin.
Jos rekisterissä on virhe Säästöpankin myöntämän luoton tiedoissa, ole meihin yhteydessä, niin tarkistamme asian. Huomioithan kuitenkin, että tietojen päivittymisessä rekisteriin voi olla yleensä noin kahden kalenteripäivän viive.
Kuka tahansa ei voi tarkastella tietojasi positiivisessa luottotietorekisterissä. Positiivista luottotietorekisteriä koskevassa laissa on määritelty tarkasti, kenellä on oikeus saada rekisteristä tietoja. Pääasiassa oikeus on rahoituslaitoksilla ja viranomaisilla, ja myös nämä tahot tarvitsevat perustellun syyn tietojen tarkasteluun.
Yksityishenkilöt eivät näe toistensa tietoja. Jos sinulla on yhteisiä lainoja tai luottoja toisen henkilön kanssa, kuten yhteinen asuntolaina, te molemmat näette yhteisen lainanne kokonaistilanteen omissa tiedoissanne.
Lisätietoa positiivisesta luottotietorekisteristä löydät Verohallinnon sivuilta: www.vero.fi/positiivinenluottotietorekisteri
Lainatermien selityksiä
Kun valitset annuiteettilainan, kanssasi sovitaan lainan maksuerän suuruus ja laina-aika. Maksuerässä lyhennyksen osuus on alussa pieni, mutta suurenee sitä mukaa kun maksat lainaasi pois, koska lainan pääoman alentuessa maksettavan koron osuus pienenee. Maksuerän määrä voi kasvaa, jos lainasi korkoprosentti nousee tai pienetä, jos lainasi korko laskee. Laina-aika pysyy samana.
Tasaerälainassa lainan maksuerät pysyvät samansuuruisina koko laina-ajan. Maksuerä sisältää lyhennyksen ja koron. Jos lainasi korkoprosentti nousee, koron osuus maksuerässä kasvaa ja lyhennys pienenee: tällöin laina lyhenee hitaammin ja laina-aika pitenee. Jos lainasi korkoprosentti taas laskee, lainasi lyhenee nopeammin ja laina-aika lyhenee.
Tasalyhenteisen lainan maksuerässä lyhennyksen osuus on koko laina-ajan sama, mutta koron osuus laskee sitä mukaa kun lainan pääoma pienenee. Jos lainasi korkoprosentti nousee, maksuerässä lyhennyksen määrä on sama kuin aikaisemminkin, mutta koron osuus kasvaa: tällöin maksuerä on suurempi kuin edellisen kuukauden maksuerä. Jos taas lainasi korkoprosentti laskee, lyhennyksen osuus maksuerässä säilyy samana, mutta koron osuus pienenee ja maksuerä on pienempi kuin edellisenä kuukautena.
Vaihtuvakorkoisessa lainassa korko koostuu tietyin väliajoin vaihtuvasta viitekorosta sekä pankin osuudesta eli marginaalikorosta. Viitekorkona voi toimia esimerkiksi Euribor-korko tai Prime-korko.
Euribor-korko on euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko. Se lasketaan yhden viikon sekä 1, 3, 6 ja 12 kuukauden ajanjaksoille ja se noteerataan jokaisena pankkipäivänä. Lainan nostopäivänä voimassa oleva noteeraus ja pankin asiakkaalle määrittelemä marginaali määrittelevät ensimmäisen korkojakson koron. Tämän vuoksi velkakirjassa oleva korko voi poiketa lainan todellisesta korosta, mikäli laina nostetaan myöhemmin kuin allekirjoituspäivänä. Esimerkiksi 12 kuukauden Euribor-korkoon sidotusta lainasta maksetaan nostopäivän mukaista korkoa seuraavan vuoden ajan, jonka jälkeen viitekorko tarkastetaan uutta 12 kuukauden euribor-koron noteerausta vastaavaksi. Lainasi korkoprosentti muuttuu viitekoron muutoksen mukaisesti ja on sen suuruinen seuraavat 12 kuukautta.
Prime-korot, esimerkiksi Säästöpankin Sp-Prime, ovat pankkien omia viitekorkoja. Ne muuttuvat pankkien päätöksillä ja seuraavat yleistä korkokehitystä.
Marginaali on pankin osuus kokonaiskorosta. Sillä katetaan rahan hankkimisesta aiheutuvia kustannuksia ja luoton myöntämiseen liittyvää riskiä. Marginaali on asiakaskohtainen ja sovitaan yhdessä pankin kanssa. Siihen vaikuttavat muun muassa luotolle tarjottavat vakuudet, luotonottajan maksukyky ja asiakkuus Säästöpankissa. Marginaali pysyy samana koko laina-ajan, ellei toisin sovita.
Lue artikkeli: Asuntolainan marginaali – halvimmalta vaikuttavin tarjous ei välttämättä ole järkevin.
Taloyhtiö voi ottaa pankkilainan, taloyhtiölainan, kun taloyhtiössä tehdään esimerkiksi putkiremontti tai julkisivukorjaus. Kun sovittu korjaustyö on tehty, pankkilaina jyvitetään huoneistoille huoneistokohtaisiksi lainoiksi, yhtiölainaosuuksiksi.
Voit maksaa yhtiölainaosuutesi pois omilla varoillasi tai henkilökohtaisella pankkilainalla tai lyhentää lainaasi kuukausittain rahoitusvastikkeella hoitovastikkeen lisäksi. Yhtiölainaosuuden voit maksaa pois kokonaan myös myöhemmin taloyhtiön yhtiöjärjestyksessä kerrottuna ajankohtana.
Voit maksaa yhtiölainaosuutesi pois omilla varoillasi tai henkilökohtaisella pankkilainalla tai lyhentää lainaasi kuukausittain rahoitusvastikkeella hoitovastikkeen lisäksi. Yhtiölainaosuuden voit maksaa pois kokonaan myös myöhemmin taloyhtiön yhtiöjärjestyksessä kerrottuna ajankohtana.
Jos taloyhtiö sijaitsee vuokratontilla, siitä pitää maksaa vuokraa tontin omistajalle, esimerkiksi kaupungille. Jos tontti on ns. valinnainen vuokratontti, voit joko maksaa huoneistoon kohdistuvaa osuutta vuokrasta kuukausittain vuokravastikkeella hoito- ja mahdollisen rahoitusvastikkeen lisäksi tai voit lunastaa huoneistoon kohdistuvan vuokraosuuden. Tällöin sinulta ei enää peritä kuukausittaista tontin vuokravastiketta vaan ainoastaan hoito- ja rahoitusvastikkeet.
Lue aiheesta tarkemmin: Rahoitusvastikkeen suuruus voi tulla yllätyksenä - huomioi nämä asiat, kun mietit uudiskohteen ostamista.
Löysitkö vastauksen lainaamista koskevaan kysymykseesi? Jos et, soita asiakaspalveluumme numeroon 0100 5252 (pvm/mpm) (ma–pe 8–20, la 10–14).
Jos olet ostamassa asuntoa, täytä asuntolainahakemus - se ei velvoita sinua mihinkään.
Jos tahdot katsoa videon, sinun tulee ensin hyväksyä markkinointievästeet evästeasetuksista. Lisätietoa evästeistä.
