Raharemontti: Kerran luottotiedoton, aina luottotiedoton?

Helppo raha ja pikavippihoukutukset vievät helposti mukanaan. Luottotietojen menetys saattaa olla herättävä kokemus ja tilanne voi hetkeksi parantua, mutta miten muuttaa kulutuskäyttäytymistä niin, ettei tilanne eskaloidu uudelleen?

Säästöpankkiryhmä on yhteistyökumppanina Nelosella ja Ruudussa esitetyssä Raharemontti-ohjelmasarjassa, jossa annetaan työkaluja ja autetaan erilaisten taloushaasteiden kanssa kamppailevia ihmisiä. Ohjelman tarkoituksena on edistää avointa keskustelua talousvaikeuksista ja auttaa osallistujia löytämään kestävä ratkaisu oman talouden hallintaan ja taloudelliseen hyvinvointiin. Artikkeli on kirjoitettu tukemaan sarjan ensimmäisessä jaksossa käsiteltyjä aiheita.

Raharemontin ensimmäisessä jaksossa nähdään Helena, joka on päättänyt lopettaa ylikuluttamisen. Hän on onnistunut pysäyttämään velkaantumisen aiemminkin, mutta on huomannut ajautuneensa uudelleen menettämään oman talouden hallinnan. Säästöpankin talousvalmentaja Tanja Wickström uskoo, että moni pystyy samaistumaan Helenan kokemuksiin.

- Ylikuluttaminen on tänä päivänä melko tavallista. Se ei aina tarkoita isoja kulutusvelkoja, vaan ongelma on yleinen myös pienemmässä mittakaavassa. Se voi näkyä esimerkiksi siten, että suuristakin tuloista tuntuu vaikealta saada mitään säästöön, Tanja kuvailee.

Tanja painottaa, että ylikuluttamisesta irtautuminen vaatii ratkaisuja sekä rahankäytön että omien ajattelumallien tasolla. Jos velkaantumisen saa hetkeksi hallintaan, mutta ajautuu silti uudelleen ylikuluttamaan, syynä ei ole vain osaamattomuus, vaan taustalla piilee monesti syvempi ongelma. Ostaminen on kenties hetkellisesti helpottanut negatiivista oloa ja muodostunut tavaksi toistojen myötä.

- Jos haluaa saada oman talouden pysyvästi hallintaan, ei riitä, että ylikuluttamisen ratkaisee pelkästään euroissa vaikkapa lainoja järjestelemällä. Ylikuluttamisen taustalla on usein jokin tunne tai tarve, johon haetaan vastausta ostamisen kautta. Kun tunnistaa, miksi ostaa yli varojen, on helpompi löytää itselle oikeasti toimiva vaihtoehtoinen tapa hallita ostoimpulsseja. Uusia toiminta- sekä ajattelutapoja on hyvä harjoitella päivittäin, Tanja selventää.

Suunnitelmallisuus ja ennakointi ovat avain kestävään taloudenhallintaan

Ylikuluttamiseen liittyy usein ajatus hetkessä elämisestä, jolloin ei mietitä seurauksia pidemmälle vaan ajatellaan, että se on sitten huomisen murhe. Tanja kannustaa pyrkimään kohti ennakoivaa taloutta: listaamaan itselleen, mitä suurempia hankintoja on tiedossa lähitulevaisuudessa tai mitä elämyksiä haluaa itselleen mahdollistaa.

- Jos haluaa lähteä perheen kanssa ensi kesänä unelmien lomamatkalle ja aikoo ostaa lapselle kahden vuoden päästä mopon, tarvittavan summan saa kokoon sitä helpommin mitä aikaisemmin säästämisen aloittaa. Ja siellä lomalla on mukavampi nauttia olostaan, kun takaraivossa ei kummittele huoli siitä, miten tämä myöhemmin maksetaan, Tanja lisää.

Käänne velkaantumisesta ennakoivaan talouteen voi aluksi viedä aikaa, varsinkin jos kulutusvelkaa on kertynyt suuria määriä. Uuteen rutiiniin kuitenkin tottuu muutamassa kuukaudessa, ja pian talouden suunnittelusta tulee luonteva rutiini, joka ei vaadi suurta vaivannäköä. Sitä mukaa kun säästöpuskuria kertyy, myös stressi rahan riittävyydestä vähenee.

- Kulutuskierteestä on mahdollista nousta. Voit saada henkilökohtaista tukea muutokseen varaamalla Säästöpankista maksuttoman oman talouden tuokion, jossa käydään taloutesi kokonaistilanne läpi yhdessä asiantuntijan kanssa ja tehdään sinulle suunnitelma oman tilanteesi ja toiveidesi pohjalta. Kun sinulla on hyvä suunnitelma ja jatkat sitkeästi sen toteuttamista, aivan väistämättä jonain päivänä tulee se hetki, kun saat viimeisenkin kulutusvelan maksettua. Ja siitä on hyvä jatkaa säästämisen matkaa, Tanja kannustaa.

Konkreettiset askeleet ylikulutuskierteen katkaisuun:

1. Selvitä rehellisesti oma taloudellinen tilanteesi ja velkojen määrä

Selvitä, paljonko velkaa sinulla on yhteensä ja mitkä ovat kunkin luoton kuukausierät. Jos luottoja on eri paikoista, kokonaistilanteen voi tarkistaa helposti Verohallinnon ylläpitämästä positiivisesta luottotietorekisteristä.

Laske myös kuukausittaiset tulosi ja menosi rehellisesti auki, jotta tiedät mihin rahasi oikeasti menevät. Suosittelemme hyödyntämään Säästöpankki Mobiilista löytyvää Talouteni tilanne -ominaisuutta, joissa on helppo seurata tuloja ja menoja kategorioittain ja luoda omia budjetteja. Sivuiltamme voi ladata myös ilmaisen Excel-pohjaisen budjettilaskurin.

2. Tee suunnitelma velkojen lyhentämisestä

Jos sinulla on paljon pikavippejä tai korkeakorkoisia kulutusluottoja, kannattaa pankista selvittää mahdollisuus ottaa yksi matalakorkoinen laina. Sen avulla voisit maksaa korkeakorkoiset pikavipit ja muut luotot pois ja jatkaa vain yhden, järkeväkorkoisen lainan lyhentämistä.

Jos lainojen yhdistäminen ei onnistu, aloita tilanteen mukaan joko pienimmästä tai korkokuluiltaan kalleimmasta yksittäisestä luotosta ja maksa se pois mahdollisimman nopeasti. Kun se on maksettu, siirrä tämän luoton lyhentämiseen kulunut kuukausittainen summa heti seuraavaksi pienimmän tai kalleimman ekstralyhennyksiin. Kun luotot yksi kerrallaan konkreettisesti vähenevät, pysyy tsemppifiilis aktiiviseen velkojen maksuun parhaiten yllä. Vaikka alku on raskas, velkataakan helpottuminen kiihtyy lumipalloefektin lailla, kun yhden velan maksettuasi siirrät sen lyhennyksistä vapautuvan summan jatkossa seuraavan luoton ylimääräisiin lyhennyksiin.

3. Luottokortit hallintaan

Luottokortti voi olla hyvä apu taloudenhallintaan: sen avulla voi hyödyntää ostoturvaa ja suunnitelmallisesti käytettynä se ei aiheuta suuria korkokuluja. Ylikuluttamisen mahdollistajana se ei kuitenkaan aja asiaansa. Jos huomaa tarvitsevansa luottoa arjen välttämättömiin kuluihin tai käyttää useampaa luottokorttia, eikä itsellä ole enää kovin tarkkaa kuvaa luottokorttivelkojen kokonaismäärästä, ollaan varoitusmerkkien äärellä. Silloin kannattaa kokeilla seuraavia keinoja:

Suunnittele budjettisi niin, että saat maksettua luottokorttilaskun aina ajoissa, jotta saat minimoitua korkokulut.
Muokkaa korttirajoitukset budjettiisi sopivaksi, jolloin rajan tullessa vastaan, maksaminen ei yksinkertaisesti onnistu.
Jos haluat katkaista luottokorttikierteen kerralla, tee itsellesi omaehtoinen luottokielto.

4. Ota talouteen ennakoiva ote budjetoinnin ja säästämisen avulla

Hyvä budjetti sisältää seuraavat elementit:

Tulot ja menot: Kaikkien tulojen ja menojen yksityiskohtainen erittely.
Säännöllinen säästäminen: Pienetkin summat auttavat varautumaan yllättäviin menoihin ja vähentämään riippuvuutta lainoista, kun säästämistä jatkaa säännöllisesti. Säästä erikseen myös lähitulevaisuuden tiedossa oleviin hankintoihin.
Seuranta ja tarkistus: Budjetin toteutumisen säännöllinen seuranta ja tarvittaessa sen päivittäminen.