Raharemontti: Uhkarohkeita investointeja ja huonoa tuuria

Auto, mökki, asunto – siinäpä muutama iso ostopäätös, joista monella on parhaillaan velkaa, ja joista kaikki meistä eivät tällä hetkellä myydessä saisi omiaan takaisin. Mitä jos huono tuuri tai liian rohkeat investoinnit koituvat taloudellisen hyvinvoinnin kohtaloksi? Kysyimme Säästöpankin yksityispankkiiri Rasmus Melleriltä, miten riskiä voi hallita oman elämän suuremmissa hankinnoissa.

Säästöpankkiryhmä on yhteistyökumppanina Nelosella ja Ruudussa esitetyssä Raharemontti-ohjelmasarjassa, jossa annetaan työkaluja ja autetaan erilaisten taloushaasteiden kanssa kamppailevia ihmisiä. Ohjelman tarkoituksena on edistää avointa keskustelua talousvaikeuksista ja auttaa osallistujia löytämään kestävä ratkaisu oman talouden hallintaan ja taloudelliseen hyvinvointiin. Artikkeli on kirjoitettu tukemaan sarjan toisessa jaksossa käsiteltyjä aiheita.

Raharemontin uusimmassa jaksossa ratkotaan haastavaa taloustilannetta, johon pariskunta on ajautunut muun muassa epäonnisten autokauppojen ja omalle taloudelle liian korkeiksi kohonneiden lainakulujen myötä. Omaa talouden kuormittuminen voi alkaa lumipalloefektin lailla pienistäkin valinnoista, mutta myös ulkoisilla olosuhteilla on suuri vaikutus. Kuten viime vuosina on nähty, hyvältäkin investoinnilta vaikuttaneen omistusasunnon arvo voi laskea samalla, kun korot ja elinkustannukset nousevat.

- Aika iso ikäluokka ehti elää koko aikuisuutensa nollakorkoaikaa. Vaikka asuntolainat on stressitestattu yleensä 6 % korkotasolla, sen mahdollisuus on voinut tuntua niin kaukaiselta, että moni on budjetoinut koko elintasonsa sen mukaan, että lainoista ei tarvitse maksaa juuri lainkaan korkoa. Silloin 5 % korko asuntolainasta ja 10 % korko autolainasta voi viedä talouden niin ahtaalle, että joutuu pakon edessä tekemään isoja ratkaisuja, kuten muuttamaan vuokralle pienempään asuntoon, Säästöpankkiryhmässä yksityispankkiirina toimiva Rasmus Meller kertoo.

Kalliilla rahoituksella ostettu auto on tyypillinen rahastressin aiheuttaja. Uuden auton ostettuaan moni ajautuu tilanteeseen, jossa auton arvo on jo pienempi kuin laina, jota siitä parhaillaan maksaa.

- Auton ostoa miettiessä kannattaa laskea, olisiko leasing-sopimus omaa autoa edullisempi vaihtoehto tai kuinka paljon voisi säästää, jos auton ostaisi käytettynä. Jos egon pystyy autokaupoilla nielaisemaan, säästää yleensä aika paljon rahaa, Rasmus toteaa.

Vieläkö omistusasuminen kannattaa taloudellisesti?

Suuriin hankintoihin, kuten omistusasuntoon, liittyy aina riski arvon laskusta. Arvo määräytyy kysynnän mukaan, ja esimerkiksi viimeaikaisessa taloustilanteessa asunnon ostajia on ollut vähemmän liikkeellä. Vaikka uutisointi asuntojen hintojen laskusta on saattanut säikäyttää asunnon ostoa harkitsevan, Rasmus ei usko sen olevan pysyvä trendi.

- Kuten sijoituksissa, tuotto tehdään ostovaiheessa. Jos ostaa silloin kun hinnat ovat korkealla, arvonnousulle on pienemmät mahdollisuudet ja päinvastoin. Asunnon vaihtajalle arvon laskulla ei useinkaan ole niin suurta vaikutusta, koska vaikka saisit omasta asunnostasi vähemmän kuin ennen, pääset myös uuteen asuntoon kiinni edullisemmalla hinnalla. Kasvukeskuksissa arvonlasku on väliaikainen vaihe, mutta muuttotappioalueilla hintaan on suhtauduttava vähän kuin autoa ostaessa: arvo tulee laskemaan, ja osa hinnasta täytyy ajatella asumiskustannuksena, Rasmus kuvailee.

Omistusasujan turvaksi Rasmus neuvoo varmistamaan, että säästäminen onnistuu myös lainanmaksun rinnalla. Asiakkaat kysyvät usein sopivan säästöpuskurin suuruudesta, ja yleisesti Rasmus suosittelee säästämään erilliselle tilille noin 2-3 kuukauden menoja vastaavan summan yllättävien menojen varalle. Sen jälkeen säästöt kannattaa ohjata tuottavampiin kohteisiin – esimerkiksi rahastoihin jatkuvan kuukausisäästämisen kautta.

- Sopivaan säästöpuskuriratkaisuun vaikuttaa sekin, kuinka turvallisuudenhakuisia olemme luonteeltamme. Yksi haluaa vähän enemmän pelivaraa säästötilille, jotta voi nukkua yönsä rauhassa. Toinen haluaa ottaa enemmän riskiä, ja silloin voin puoltaa säästöpuskurin sijoittamista lyhyen koron rahastoon. Niissä nähdään harvoin suuria arvonheilahteluita ja varoja voi realisoida nopeasti, mutta rahoille saa myös tuottoa, Rasmus kuvailee.

Sijoittamisen riskit hallintaan hajauttamalla

Älä laita kaikkia munia samaan koriin, kuuluu vanha suomalainen sananlasku – ja se kiteyttää erinomaisesti hajauttamisen idean. Kun sijoitat rahojasi useampiin kohteisiin, kokonaisuus voi pysyä plussan puolella, vaikka yksittäinen sijoitus painuisi tappiolle. Rahastosäästäjälle hajautus sisältyy palveluun, sillä ostaessasi rahastoa sijoitat automaattisesti useisiin eri osakkeisiin tai korkopapereihin. Rasmus kehottaa kuitenkin sekä osake- että rahastosijoittajaa varmistamaan, että salkusta löytyy maantieteellisesti ja eri teollisuudenaloihin hajautettuja kohteita.

- Varsinkin suoria osakkeita ostaessa on yleistä valita pelkästään suomalaisia osakkeita, koska ne ovat nimeltä tuttuja ja ne ajatellaan laadukkaiksi, kuten toki onkin. Pörssimarkkinoilla Suomi on kuitenkin pieni reunavaltio, ja viime vuosina korkeammat tuotot on kääritty muualta. Jos tykkää tehdä suoria osakepoimintoja Helsingin pörssistä, maantieteellisen hajautuksen voi hoitaa helposti aloittamalla rinnalle kuukausisäästämisen globaaliin rahastoon.

Rasmuksen vinkit riskienhallintaan omassa taloudessa:

1. Pyydä pankista neuvoa isoihin talouspäätöksiin – yksin ei tarvitse pohtia

Meillä Säästöpankissa ei maksa mitään, että käyt juttelemassa asiantuntijan kanssa ja saat konsultaatiota koko varallisuutesi kannalta. Vaikka päätökset teet itse, saat ammattilaiselta luotettavaa tietoa eri vaihtoehdoista ja niiden riskeistä, mikä auttaa suhteuttamaan hankintoja omaan tulotasoon ja tulevaisuudensuunnitelmiin. Varaa aika oman talouden tuokioon.

2. Mieti, millaisia riskejä omaan talouteesi liittyy ja miten voisit varautua niihin

Näkökulmia omaan pohdintaan kannattaa hakea pankin asiantuntijan lisäksi lähipiirin kokemuksista ja maailman tapahtumista. Vielä viisi vuotta sitten harva olisi osannut ennustaa koronapandemiaa ja Venäjän hyökkäyssotaa Ukrainassa, mutta kuten nyt tiedämme, niillä ollut suuri vaikutus henkilökohtaiseen talouteemme viime vuosina.

3. Varmista, että säästäminen on osa budjettiasi – myös lainanmaksun rinnalla

Jos korkeat asuntolainakulut tuntuvat säästämisen esteeltä, juttele pankin kanssa vaihtoehdoista. Esimerkiksi laina-ajan pidentäminen tai kiinteä korko voivat tuoda väljyyttä kuukausibudjettiin. Korkoa korolle -efekti voimistuu ajan kanssa, ja siksi rahastosäästäminen kannattaa aloittaa mahdollisimman aikaisin, vaikka pienilläkin summilla. On taloudellesi parempi lopputulos, että sinulla on 25 vuoden kuluttua velaton asunto ja 100 000 euroa sijoituksissa, kuin se että sinulla on velaton asunto 20 vuoden päästä ja aloitat silloin sijoittamisen nollasta.