ASP-tili yhdessä vai erikseen?

Tero Kangas, johtaja, rahoitus, kannattaako tili asuntosäästämiseen avata yhdessä puolison kanssa vai olisiko järkevämpää avata molemmille omat tilit?

Yhteinen tili on hyvä ratkaisu silloin, kun tähtäimessä on yhteinen asuntolaina. Mikään kiveen hakattu sopimus ASP ei kuitenkaan ole, vaan siihen voidaan tehdä tarvittaessa muutoksia säästöaikana. Jos pariskunta kokee itselle sopivammaksi säästää kahdelle erillisille tilille, tilit voidaan myöhemmin yhdistää. Vastaavasti erotilanteessa yhteinen ASP-sopimus voidaan jakaa osapuolten kesken.

Missä tilanteessa yhteinen tili saattaisi olla kannattavampi?

Jos pariskunta on avioliitossa ja toinen puolisoista ylittää ASP-säästämisen yläikärajan 44 vuotta, yhteiselle tilille säästäminen on mahdollista. Myös tilanteessa, jossa tilille säästäminen tuntuu yksin liian työläältä, yhteinen tili voi olla hyvä ratkaisu, koska kaksin saa kerrytettyä helpommin säästöjä. ASP-tilille voi tallettaa 150 – 4 500 euroa neljännesvuosittain. Mikäli 50 euroa kuukaudessa tuntuu yksin suurelta summalta säästää, yhteisessä tilissä riittää, että molemmat laittavat 25 euroa kuukaudessa säästöön.

Milloin omat tilit olisi järkevämpi ratkaisu?

Jokaisen asuntosäästämistä suunnittelevan pariskunnan kannattaa itse pohtia, mikä säästämisratkaisu sopii itselle parhaiten. Jos asia kovasti mietityttää, voi olla hyvä lähteä liikkeelle erillisistä tileistä, jotka voi sitten myöhemmin halutessaan yhdistää. Jos taas on alunperinkin aikeissa ottaa kaksi erillistä asuntolainaa, voi olla selkeintä pitää myös asuntoon säästäminen erillään. Myös, jos pariskunnan rahankäyttötottumukset ja mahdollisuudet säästää ovat hyvin erilaiset, voi olla hyvä säästää omille tileille. Erilliset tilit ovat hyvä vaihtoehto myös silloin, kun pariskunnalla on varaa laittaa säästöön enemmän kuin ASP-talletusten maksimimäärä 4 500 euroa neljännesvuosittain.

Paljonko ASP-säästöille maksetaan tuottoa? Saako tuottoa enemmän, jos on kaksi tiliä?

Säästöille saatavaan tuottoon ei vaikuta onko tili yhteinen vai onko molemmilla oma tili. ASP-säästöille maksetaan aina yhden prosentin vuosikorko sekä 2–4 prosentin lisäkorko. Lisäkorko maksetaan säästämisen aloittamisvuodelta sekä tämän jälkeen korkeintaan viideltä seuraavalta kalenterivuodelta. Lisäkorko maksetaan, kun säästötavoite on tavoitettu ja asuntokauppa on tehty tai omakotitalo on saatu valmiiksi. Asuntosäästämistilille maksettavat korot ovat verovapaita.

Voiko ASP-tili olla vain toisen puolison nimissä?

Mikäli tilille säästetään yhdessä, tulisi sen olla molempien nimissä, sillä tilillä olevat säästöt kuuluvat tilin omistajalle. Toki on mahdollista, että vain toinen puolisoista säästää tilille ja toinen valitsee jonkun muun tavan säästää. Kannattaa pitää kuitenkin mielessä, että ilman ASP-säästöjä ei voi saada ASP-lainaa.

ASP-korkotukilaina

ASP-lainalle tai osalle siitä voi saada valtion korkotukea 10 ensimmäisen lainavuoden ajan. Korkotukilainojen enimmäismäärät ovat kuntaryhmittäin seuraavat: Helsingissä lainan enimmäismäärää on 230 000 euroa, Espoossa, Vantaalla ja Kauniaisissa 185 000 euroa, Tampereella ja Turussa 160 000 euroa. Muualla maassa 140 000 euroa. Kaksi ASP-tilisäästäjää voivat saada ASP-korkotukilainaa jopa 50 prosentilla korotettuna oman kuntansa enimmäismäärästä.

Vuoden 2015 alussa ASP-säästämisen aloituksen yläikäraja nousi. Aiemmin säästämisen pystyi aloittamaan enintään 39-vuotias, mutta nyt yläikäraja on 44 vuotta.

Alaikärajaa on alennettu 15 vuoteen.

ASP on valtion tukema asuntosäästö- ja tukijärjestelmä, joka on tarkoitettu 15–44-vuotiaille ensimmäisen omistusasunnon hankkijoille. Asunnon hankkija tekee pankin kanssa sopimuksen, jossa hän sitoutuu säästämään vähintään 10 prosenttia asunnon hinnasta ja pankki antamaan lainaa, kun säästötavoite on saavutettu.

Jäikö vielä kysyttävää ASP:stä? Tule avaamaan oma ASP-tili tai keskustelemaan muuten vain asuntosäästämisestä Säästöpankkiin.