Korot nousevat – miten voin hallita talouttani?
Viime aikoina olemme saaneet paljon kysymyksiä liittyen nouseviin korkoihin. Inflaatio on nostanut kytkintä oletettua nopeammin ja tämä näkyy korkojen nousuna. Negatiivisten korkojen aikaa elettiin niin pitkään, että moni on tuntunut unohtaneen positiivisen korkotason olevan taloudessa normaali tilanne. Pyysimme rahoituspäällikkö Tuukka Alankoa kertomaan, mikä ihmisiä nousevissa koroissa mietityttää ja miten vaihtelevaan korkotasoon voi itse varautua. Samalla avaamme sitä, mitä kiinteä korko ja korkoputki tarkoittavat ja mitä niiden osalta tässä markkinatilanteessa kannattaa ottaa huomioon.
Pitääkö nousevista koroista huolestua?
Ennen lainan ottamista on hyvä kartoittaa jo etukäteen, kuinka oma talous kestää, jos korkotasoon tulee isoja muutoksia. Korkojen nousemista ja sen aikataulua on vaikea ennustaa, mutta korkotason vaihtelun vaikutus omaan talouteen on hyvä tiedostaa.
”Eniten asiakkaita huolettaa tietysti heidän omien asuntolainojensa tilanne ja korkojen nousun vaikutus omaan talouteen pitkässä juoksussa. Mietitään paljon sitä, kuinka paljon enemmän rahaa lainanhoitoon menee ja miten siihen voisi varautua. Kiinteät korot ja korkoputket kiinnostavat asiakkaita, joka on ihan normaalia”, Alanko kertoo.
Pankki tekee jokaiselle asiakkaalle ns. ”stressitestin”, jossa mallinnetaan luotonhoidon kustannuksia nykyhetkeä selvästi korkeammalla korkotasolla. Asiakkaan tehtävä pankin avustamana on tehdä johtopäätös siitä, onko hänen mahdollista selvitä lainan maksusta, mikäli korot nousevat. Tässä kohtaa usein tulee keskusteluun myös kiinteä korko ja korkoputki. Niiden avulla asiakkaan on mahdollisuus lukita korkonsa johonkin tasoon tai vaihteluväliin, jolloin tulevaisuuden ennustaminen on hitusen helpompaa: yllättävät korkojen nousut pysyvät hallinnassa ja sitä kautta myös oma talous.
Kiinteä korko ja korkoputki
Kiinteässä korossa asiakas sitoo oman korkonsa tiettyyn tasoon tuleviksi vuosiksi. Tyypillisimmin jakso on 3, 5 tai 10 vuotta. Näin asiakas tietää mitä korkoa hän tuona aikana maksaa ja täten myös maksuerä pystytään lukitsemaan tiettyyn tasoon.
Korkoputki on toinen yleinen vaihtoehto koronnousulta suojautumiseen. Tässä tapauksessa asiakas sopii pankin kanssa korolleen ”lattian” eli tason, jonka alle korko ei voi laskea ja ”katon”, eli tason, jonka yläpuolelle korko ei voi nousta. Korkoputkessa korko voi liikkua näiden tasojen välissä. Tällä tavoin pystytään varmistumaan siitä, että missään tilanteessa korkoputken voimassaoloaikana hinta ei nouse korkokattoa ylemmälle tasolle.
”Korkosuojauksella on tietysti myös hintansa ja sitä usein kritisoidaan ylimääräisenä kulueränä. Siihen kannattaisi kuitenkin suhtautua eräänlaisena vakuutuksena, joka takaa sen, että oma talous ja lainanhoitokyky ovat hallinnassa. On kuitenkin asiakkaan päätettävissä, onko korkosuojaus juuri hänelle sopiva vaihtoehto. Asiakkaita kun on erilaisia. Osa pitää siitä, että tietää kaikki kulut etukäteen. Osa taas on valmiimpia ottamaan tietoisen riskin ja seuraamaan markkinoita. Näissä ei ole vääriä tai oikeita vaihtoehtoja – kaikki riippuu siitä, mitä asiakas itse tahtoo ja mihin tulokseen pankin kanssa käytävissä neuvotteluissa yhdessä päästään ja mikä asiakkaalle juuri hänen elämäntilanteeseensa parhaiten sopii”, Alanko kertoo.
Säästäminen on myös keino suojata talouttaan nousevilta koroilta
Viime aikoina päätään on nostanut säästäminen korkosuojauksen vaihtoehtona. Alanko kertoo, että: ”Esimerkkinä tästä voidaan käyttää jatkuvan säästösopimuksen tekemistä samalla hinnalla kuin mitä markkinakorkojen ja kiinteän koron erotus olisi omassa lainassa ollut. Näin rahaa jää säästöön ja mikäli korot jossain kohtaa nousisivat olisi mahdollisuus tehdä esimerkiksi ylimääräisiä lyhennyksiä tai vaihtoehtoisesti nostaa kuukausierää. Tämä vaihtoehto kiinnostaa yhä useampia ja tähänkin vaihtoehtoon meiltä löytyy loistavat rahastovaihtoehdot.
Löydetään yhdessä sinulle sopivin vaihtoehto
Jokainen asiakas on erilainen, mutta jokaiselle löytyy varmasti sopiva vaihtoehto nousevia korkoja vastaan. Meidän tehtävämme pankissa on löytää asiakkaalle sopivimmat vaihtoehdot ja auttaa häntä ymmärtämään jokaisen vaihtoehdon hyvät ja huonot puolet. Sellaista on ihmistä lähellä oleva asiantunteva palvelu, jota me tarjoamme Säästöpankissa.
Ollaan yhteyksissä!
Tuukka Alanko, rahoituspäällikkö.
- Julkaistu
