Raharemontti: Hur förbereda sig ekonomiskt för företagande?

Den här veckan är det Suvi som är med i Raharemontti. Hon vill ha hjälp med att balansera ekonomin i början av sitt företagande, samtidigt som stora livsförändringar har belastat hennes personliga ekonomi. En företagare tar en risk med sin affärsverksamhet och många löntagare som drömmer om företagande är rädda för att ge upp sin regelbundna inkomst. Sparbankens företagsbankir Annika Jokela ger tips om ekonomiskt välbefinnande för nya företagare.

Sparbanksgruppen är samarbetspartner i programserien Raharemontti, där man ger verktyg och hjälper människor som kämpar med olika ekonomiska utmaningar. Programmets mål är att främja öppen diskussion om ekonomiska svårigheter och hjälpa deltagarna att hitta en hållbar lösning för hanteringen av den egna ekonomin och den ekonomiska välfärden. Artikeln är skriven för att stödja de ämnen som behandlades i seriens sjunde avsnitt.

Det är ingen idé att spara en företagsidé i väntan på ’det rätta ögonblicket’ eller på en känsla av att man är helt förberedd på alla eventualiteter. Ingen människa är född med expertis i något hon gör för första gången, så det viktigaste är att sätta igång. Annika uppmuntrar till att ta hjälp av nyföretagarcentralerna i att göra upp affärs- och finansieringsplanen. När de väl är gjorda kan man komma till banken och diskutera finansieringen och planera företagets ekonomi i sin helhet.

- När man grundar ett företag är det bra att bekanta sig med vissa grundläggande saker på förhand: vilka utgifter som är förknippade med verksamheten, hur ett bokslut görs och vad resultat- och balansräkningen innehåller. I prissättningen är det viktigt att beakta alla företagets utgifter för att kunna räkna hur stort försäljningsbidraget måste vara för att verksamheten ska bli lönsam. Det gäller att värdera sitt arbete tillräckligt och inte sälja det alltför billigt. Ett tecken på att det går bra är att det hela tiden kommer in lite mer på kontot än det går ut därifrån, säger Sparbankens företagsbankir Annika Jokela.

I samband med affärsplanen är det bra att göra en konkurrentjämförelse och ta reda på hur marknaden ser ut. Företagets behov av rörelsekapital behöver också räknas realistiskt, till exempel vilka anskaffningar som behövs i början av verksamheten och under de första åren. Köper man exempelvis produktionsutrustning är det bra att utöver priset beakta hur länge det tar att göra utrustningen användningsklar och om man under tiden kan fakturera.

- Beräkningarna bör göras med skeptiska glasögon: uppskatta försäljningen lite mindre och utgifterna lite större än du tror att de kommer att vara. Då får du lite spelrum i företagets ekonomi för överraskningar. Olika finansieringslösningar och kontolimiter ska förhandlas om då det går bra för företaget. De fungerar som försäkringar, så det är ingen idé att försöka förhandla när mjölken redan är spilld. Men om de redan finns när en tuff situation uppstår kan de bära företaget igenom den.

Sparande är till för alla – även företag

Annika framhåller att företagare genast från början borde budgetera för sparande. Att exempelvis förnya och finansiera ny utrustning kräver en handpenning. I företagsverksamheten kommer ibland tystare tider, men företagaren borde vanligtvis ändå kunna få någon form av inkomst från företaget.

- Sparande genom företaget skyddar din personliga ekonomi i och med att företaget då har en ekonomisk buffert för överraskande utgifter, tystare perioder och risker. Sparsummorna för företag behöver vanligen vara några hundra euro i månaden om de ska kunna skapa en fungerande buffert. Att spara genom företaget är också skatteeffektivt, och exempelvis försäkringskuvert är en form av sparande som företagare gärna kan bekanta sig med, tipsar Annika.

Företagets besparingar kan användas för många syften – till exempel som säkerhet för lån, betalning av semesterlöner, pensionsskydd och så vidare. Anställandet av den första anställda är en betydande milstolpe för ett företag och föregås ofta av moget övervägande.

- Det är en fantastisk prestation av företagaren, men medför också många bikostnader och ett nytt ansvar för en annan människas utkomst. Det att efterfrågan stundtals överstiger säljmöjligheterna är ännu ingen orsak till att anställa en person. Det gäller att överväga anställandet en längre tid och vi har ofta sparat med våra kunder inför det första anställandet, säger Annika.

Se till att ha ryggen fri med en intressebevakningsfullmakt och ett delägaravtal

Med tanke på företagarens ekonomiska trygghet är det viktigt att skriva en intressebevakningsfullmakt och se till att den befullmäktigade personen kan sköta företagets ärenden, till exempel betala räkningarna, om företagaren inte själv kan göra det.

- Det kan få ganska svåra konsekvenser om företagaren hamnar på sjukhus och ingen kan sköta företagets ärenden. Om räkningarna blir obetalda och kreditbetyget försämras kan redan några månader försvaga företagets verksamhetsförutsättningar märkbart. Sådana situationer är svåra också i det personliga livet, så det lönar sig att skydda sig mot ett scenario där företaget dessutom råkar i en djup kris, förklarar Annika.

Hon påminner också om vikten av att sluta ett delägaravtal ifall man grundar ett aktiebolag med en vän. I delägaravtalet kan man avtala bland annat om hurdan arbetsinsats som förutsätts av de båda parterna och om arrangemangen i händelse av den enas avlidande eller arbetsoförmåga.

- Avtalet underlättar lösandet av eventuella tvister, eftersom man där kan påvisa vad vardera parten förbundit sig till. Med tanke på båda parternas riskhantering är det klokt att komma överens om spelreglerna medan förhållandena är lugna och relationen god.

Annikas tips om ekonomisk förberedelse för den som vill bli företagare:

1. Räkna ut hur mycket pengar företaget behöver ge för att kunna försörja dig

Ta reda på dina månadsutgifter och jämför summan med din affärsplan. Är din företagsverksamhet på en sådan nivå att du månatligen kan lyfta en tillräcklig lön och lite mer, så att du har råd med företagarens risk? Kom också ihåg att du för att täcka alla företagets utgifter måste fakturera betydligt mer per månad än summan du lyfter i lön åt dig själv.

2. Spara ihop separata sparbuffertar åt dig själv och företaget

För löntagare rekommenderas en buffert som motsvarar cirka 2-3 månaders utgifter. En företagare ska helst ha en större buffert. Hur stor den behöver vara beror på företagets kostnadsstruktur och de personliga utgifterna. Banken kan hjälpa dig att räkna ut en lämplig buffert för både företaget och den personliga ekonomin.

3. Är du det minsta orolig över ekonomin, kontakta hellre banken förr än senare

När det börjar synas tecken på nedgång i företagsverksamheten står betydligt fler och enklare lösningar till buds än när man redan kämpat ensam i nedförsbacken en längre tid.

4. Lita på dig själv och prova frimodigt

Jag hoppas att ingen låter bli att grunda ett företag av rädsla för konkurs eller misslyckande. Alltid lyckas man inte och ibland är det klokt att medge att nu lönar sig verksamheten inte och det är dags att sluta. Då kan man återgå till en avlönad anställning eller grunda ett nytt företag, rikare på lärdomar och erfarenheter. Och så finns det relativt sannolika alternativet att du lyckas.