Raharemontti: En gång kreditovärdig alltid kreditovärdig?

Lätta pengar och lockande snabblån kan lätt bli en vana. Förlorad kreditvärdighet kan vara en uppväckande upplevelse och situationen kan tillfälligt förbättras, men hur ändrar man sitt konsumtionsbeteende så att situationen inte eskalerar igen?

Sparbanksgruppen är samarbetspartner i programserien Raharemontti, där man ger verktyg och hjälper människor som kämpar med olika ekonomiska utmaningar. Programmets mål är att främja öppen diskussion om ekonomiska svårigheter och hjälpa deltagarna att hitta en hållbar lösning för hanteringen av den egna ekonomin och den ekonomiska välfärden. Artikeln är skriven för att stödja de ämnen som behandlades i seriens första avsnitt.

I det första avsnittet av Raharemontti ser vi Helena som har bestämt sig för att sluta överkonsumera. Hon har också tidigare lyckats stoppa skuldsättningen, men har märkt att hon återigen har tappat kontrollen över sin egen ekonomi. Sparbankens sparbankir Tanja Wickström tror att många kan känna igen sig i Helenas erfarenheter.

- Överkonsumtion är ganska vanligt idag. Det innebär inte alltid stora konsumtionsskulder, utan problemet är vanligt även i mindre skala. Det kan till exempel visa sig så, att det känns svårt att få något att spara även om man har höga inkomster, beskriver Tanja.

Tanja betonar att det krävs lösningar när det gäller både penninganvändning och egna tankemodeller för att sluta överkonsumera. Om man får skuldsättningen under kontroll för en tid, men ändå börjar överkonsumera på nytt, beror det inte bara på bristande färdigheter, utan ofta på ett djupare problem. Att köpa saker har kanske tillfälligt lättat på de negativa känslorna och blivit en vana genom upprepningar.

- Om man vill ha permanent kontroll över den egna ekonomin räcker det inte att man löser överkonsumtionen enbart i euro, till exempel genom att arrangera lån. Bakom överkonsumtionen ligger ofta en känsla eller ett behov som man söker svar på genom att köpa. När du förstår varför du lever över dina tillgångar är det lättare att hitta ett alternativt sätt att hantera dina köpimpulser som verkligen fungerar för dig. Det är bra att varje dag öva på nya sätt att agera och tänka, förklarar Tanja.

Planmässighet och förutseende är nyckeln till hållbar ekonomihantering

Överkonsumtion förknippas ofta med tanken på att leva i nuet, då man inte tänker på konsekvenserna längre fram, utan tänker att det sedan är morgondagens bekymmer. Tanja uppmuntrar till att sträva mot en förutseende ekonomi: att för sig själv lista vilka större inköp är aktuella inom den närmaste framtiden eller vilka upplevelser man vill möjliggöra för sig själv.

- Om du vill åka på drömsemester med familjen nästa sommar och planerar att köpa en moped till ditt barn om två år, är det lättare att samla ihop det belopp du behöver ju tidigare du börjar spara. Och då är det trevligare att njuta av semestern när inte oron för hur man ska betala för detta senare spökar i bakhuvudet, tillägger Tanja.

Omställningen från skuldsättning till en förutseende ekonomi kan ta tid i början, särskilt om konsumtionsskulden har blivit stor. Men det tar bara några månader att vänja sig vid den nya rutinen och snart blir ekonomiplaneringen en naturlig rutin som inte kräver någon större ansträngning. I takt med att sparbufferten byggs upp minskar även stressen över om pengarna räcker till.

- Det är möjligt att ta sig ur konsumtionsspiralen. Du kan få personligt stöd för förändringen genom att boka en avgiftsfri Ekonomistund hos Sparbanken, där du tillsammans med en expert går igenom helhetssituationen för din ekonomi och gör upp en plan för dig utifrån din egen situation och dina önskemål. När du har en bra plan och ihärdigt fortsätter att förverkliga den kommer oundvikligen en dag den stund då du får den sista konsumtionsskulden betald. Sedan är det bara att fortsätta på sparresan, uppmuntrar Tanja.

Konkreta steg för att bryta överkonsumtionsspiralen:

1. Ta ärligt reda på din ekonomiska situation och dina skulder

Ta reda på hur mycket skulder du har sammanlagt och hur mycket varje kredit kostar varje månad. Om det finns krediter på olika ställen kan man enkelt kontrollera helhetsläget i det positiva kreditupplysningsregistret som Skatteförvaltningen upprätthåller.

Räkna också ut dina månatliga inkomster och utgifter på ett ärligt sätt så att du vet vart dina pengar verkligen går. Vi rekommenderar att du använder funktionen Min ekonomiska situation i Sparbanken Mobil, där du enkelt kan följa upp inkomster och utgifter per kategori och skapa egna budgetar. På vår webbplats kan du också ladda ner en kostnadsfri Excel-baserad budgetkalkylator.

2. Gör upp en plan för att amortera skulderna

Om du har många snabblån eller konsumtionskrediter med hög ränta lönar det sig att ta reda på möjligheten att ta ett lågräntelån. Då kan du betala bort snabblån med höga räntor och andra krediter och fortsätta att amortera ett enda lån med rimlig ränta.

Om det inte går att slå ihop lånen, börja med den minsta eller dyraste enskilda krediten beroende på situationen och betala av den så snabbt som möjligt. När den har betalats ska du omedelbart överföra det månatliga belopp som använts för att amortera denna kredit till extra amorteringar på den näst lägsta eller dyraste krediten. När krediterna minskar konkret en i taget, behåller man bäst sin positiva inställning till den aktiva betalningen av skulder. Även om det i början är tungt, accelererar lättnaden av skuldbördan som en snöbollseffekt när du, efter att ha betalat en skuld, i fortsättningen överför det belopp som frigörs från amorteringarna till extra amorteringar på nästa kredit.

3. Kreditkorten under kontroll

Ett kreditkort kan vara ett bra hjälpmedel för ekonomihanteringen: med hjälp av det kan man utnyttja köpskyddet och om det används systematiskt orsakar det inte stora räntekostnader. Som möjliggörare av överkonsumtion gör det dock det. Om man upptäcker att man behöver kredit för vardagens nödvändiga utgifter eller använder flera kreditkort och inte längre har en särskilt exakt bild av kreditkortsskuldernas totala belopp, är detta ett varningstecknen. Då lönar det sig att testa följande metoder:

Planera din budget så att du alltid kan betala din kreditkortsfaktura i tid för att minimera dina räntekostnader.
Ändra kortbegränsningarna så att de passar din budget, så att du helt enkelt inte kan betala när du når gränsen.
Om du vill bryta kreditkortsspiralen på en gång, inför ett frivilligt kreditförbud för dig själv.

4. Ta ett förutseende grepp om ekonomin med hjälp av budgetering och sparande

En bra budget innehåller följande element:

Inkomster och utgifter: Detaljerad specifikation av alla inkomster och utgifter.
Regelbundet sparande: Även små belopp hjälper dig att förbereda dig för oväntade utgifter och minska beroendet av lån när du fortsätter att spara regelbundet. Spara även separat för anskaffningar som kommer att bli aktuella inom den närmaste framtiden.
Uppföljning och justering: Regelbunden uppföljning av budgetens genomförande och vid behov en uppdatering av den.