Raharemontti: Det krävs bara en bilolycka för att det ska vara för sent

Efter att maken blivit sjuk har Marketta, som deltar i Raharemontti-programmet, vaknat upp och börjat fundera över hur hon skulle klara sig ekonomiskt på egen hand. Oavsett om vi har en livspartner eller inte, lönar det sig för var och en av oss att fundera på hur vi skulle vilja ordna våra saker om grunden i vårt eget liv rubbas. Sparbankens jurist Niina Raitanen förklarar för oss vilka alternativ man kan överväga för sin egen och andras säkerhet.

Sparbanksgruppen är samarbetspartner i programserien Raharemontti, där man ger verktyg och hjälper människor som kämpar med olika ekonomiska utmaningar. Programmets mål är att främja öppen diskussion om ekonomiska svårigheter och hjälpa deltagarna att hitta en hållbar lösning för hanteringen av den egna ekonomin och den ekonomiska välfärden. Artikeln är skriven för att stödja de ämnen som behandlades i seriens tredje avsnitt.

Först råder Sparbankens jurist Niina Raitanen alla myndiga personer att göra en fullmakt för intressebevakning som gäller dem själva. I Finland finns ingen form av automatisering för att en make/maka eller barn ska få sköta en annan persons ärenden om denne inte själv kan göra det. Därför lönar det sig för var och en att med hjälp av en fullmakt för intressebevakning befullmäktiga en pålitlig närstående att sköta de egna ärendena, till exempel maken/makan, ett barn, en förälder eller en nära vän.

"Utan en på förhand beviljad fullmakt för intressebevakning inleds i värsta fall en flera månader lång process, där man måste ansöka om intressebevakning via Myndigheten för digitalisering och befolkningsdata. Om personen vars intressen ska bevakas till exempel är i koma eller svårt minnessjuk, dvs. i så dåligt skick att myndigheterna inte kan höra hans eller hennes syn på valet av intressebevakare, behövs också en behandling i tingsrätten. Under processen kan ingen till exempel betala räkningarna för den person vars intressen ska bevakas eller sköta några av hans eller hennes obligatoriska ärenden", beskriver Niina.

Om det finns en intressebevakningsfullmakt är det enklare och snabbare för alla parter att sköta ärenden – och i synnerhet för just den befullmäktigade som sköter ärendena. I regel räcker det att den ursprungliga fullmakten tillsammans med ett läkarintyg skickas till Myndigheten för digitalisering och befolkningsdata för att en fullmakt för intressebevakning ska träda i kraft.

Äktenskapsförord – misstroendeklausul eller smart förberedelse?

Ett förhållande som upphör är en annan vändpunkt som nästan alltid också har ekonomiska konsekvenser i parternas liv – och varje parförhållande upphör med tiden, antingen genom skilsmässa eller genom den andras död. Om paret har ingått äktenskap styr äktenskapets juridik ordnandet av ekonomiska ärenden när förhållandet upphör, om inte paret har definierat dem på sitt eget sätt med hjälp av ett äktenskapsförord. Ett äktenskapsförord är inte en misstroendeklausul gentemot partnern, utan ett mångsidigt verktyg som makarna kan använda för att komma överens om vilken egendom som är gemensamt delad egendom under giftorätten när äktenskapet tar slut och vilken som inte är det.

"Alla par behöver inte göra ett äktenskapsförord, men alla par bör överväga ett sådant. Det är bra att gå igenom med en expert hur sakerna går till utan äktenskapsförord och fundera på om man ser ett behov av att avvika från detta. Ofta förs diskussioner om vad båda parter upplever som rättvist. Om den ena har varit hemma med barnen under en längre tid och den andra har satsat på sin karriär, kan man med ett äktenskapsförord komma överens om huruvida makarna håller sin intjänade egendom åtskild och hur ekonomin för den som satsat på hemlivet tryggas när äktenskapet upphör. I ombildade familjer är äktenskapsförord ofta också aktuellt, särskilt om makarna inte har gemensamma arvingar. Situationerna är individuella och parets egen erfarenhet är avgörande", konstaterar Niina.

I äktenskapsförordet kan det specificeras om avtalet endast gäller skilsmässa eller även makens/makans död. Äktenskapsförord kan, om så önskas, bestämmas för hela egendomen eller med hjälp av det begränsas till att inte omfatta makens/makans giftorätt till en viss egendom, såsom familjens ärvda sommarstuga. Ett äktenskapsförord kan upprättas före äktenskapet eller när som helst under äktenskapet. Det kan också annulleras helt eller uppdateras senare om livssituationen förändras.

Ett testamente kan vara en gåva till efterkommande generationer och ge trygghet även till maken/makan

Ett testamente är också ett viktigt och mångsidigt dokument som i vissa syften kan vara det enda sättet att trygga makens/makans ekonomi på önskat sätt för både sambopar och gifta par.

"Testamentet är ett särskilt viktigt verktyg för sambopar, som inte har motsvarande skydd enligt äktenskapslagen som gifta par har. Till exempel omfattas den efterlevande änklingens/änkans boenderätt i ett gemensamt hem endast av äktenskapet. Om det gemensamma hemmet är enbart i den enas namn kan man med hjälp av ett testamente trygga sambons boenderätt, även om barnen ärver bostaden", beskriver Niina.

Äktenskapet förknippas i sin tur med en allmän missuppfattning om att änklingen/änkan skulle ärva hälften av sin makes/makas egendom. Så är det ofta inte, eftersom änklingen/änkan bara ärver sin make/maka om han/hon inte har några barn. Vid bodelningen får maken/makan med stöd av giftorätten utjämning endast om den avlidne maken/makan har varit den mer förmögna parten i förhållandet.

"Om paret befinner sig i en ekonomiskt jämlik situation, kommer utjämning inte att delas ut. Änklingen/änkan har inte heller arvsrätt om den avlidne har barn. Då är ett testamente det enda sättet att trygga den efterlevandes ekonomi med hjälp av arv – precis som när man vill trygga den efterlevandes rätt till en viss, namngiven egendom", förklarar Niina.

Ett testamente används också ofta för att till exempel familjens ärvda sommarstuga ska kunna behållas i de egna barnens ägo även i framtiden. Med ett testamente kan man alltså begränsa barnens makar till att inte omfattas av arvet, även om barnen inte har ett eget äktenskapsförord.

"Ett testamente kan också utnyttjas i skatteplaneringen. Om till exempel en pensionär har samlat på sig en stor förmögenhet och de egna barnens ekonomi redan är i ordning, har de inte nödvändigtvis ett så stort behov av ett arv. Då vill en del med hjälp av ett testamente delvis hoppa över en generation och styra arvet till barnbarnen, till exempel som startkapital för en första bostad, så att arvsskatten inte betalas två gånger från generation till generation", berättar Niina.

Niinas tre viktigaste tips för att juridiskt trygga den egna ekonomin:

1. Om du är myndig, gör en fullmakt för intressebevakning

Det är en tjänst inte bara för dig själv, utan även för den närstående som du befullmäktigat, eftersom han eller hon snabbt kan sköta praktiska ärenden och slipper många byråkratiska omvägar och extrakostnader. Detta är särskilt viktigt för företagare som ska sköta både sina egna och företagets ärenden. Med en fullmakt för intressebevakning kan man också befullmäktiga olika personer att besluta om personliga ärenden och företagets ärenden.

2. Utarbeta alltid dokumenten tillsammans med en expert

Jag har sett situationer där testamentsunderlaget har lånats från grannen, och det först vid bouppteckningen och bodelningen har visat sig för den efterlevande att ett helt annat arrangemang har gjorts i testamentet än vad paret i verkligheten hade avsett. I det skedet finns det inget mer att göra för att rätta till testamentet. Därför är det fel ställe att spara på genom att använda dokumentmallar som man har hittat på nätet eller lånat av anhöriga. Experten kartlägger just din livssituation och dina önskemål och berättar på ett förståeligt sätt vilka saker man kan besluta i dokumentet. Experten ser också till att du förstår vad du undertecknar och att avtalet har upprättats på det sätt du avsett.

3. Var ute i tid

Dessa handlingar ska göras när man har rättshandlingsförmåga och kan fatta beslut i sina ärenden. Det går inte att agera för tidigt, men det krävs bara en bilolycka för att det redan ska vara för sent.