Säästäminen tuo tasapainoa ja mielenrauhaa – Talousvalmentaja Terhi Malin vinkit kotitalouksille

“Oman talouden eteen kannattaa tehdä töitä ja keskittyä nyt niihin asioihin, joihin pystyy vaikuttamaan. Näin oppii näkemään myös mahdollisuuksia taloudessaan.”, kertoo Terhi.

Talousasiat herättävät yleensä tunteita. Esimerkiksi tunne siitä, että taloudellisesti yrittää koko ajan vain selviytyä, on omiaan pahentamaan tilannetta. Selviytyminen on äärimmäistä ajattelua ja negatiivinen rahapuhe vain ruokkii tilannetta. Kun tunnistaa oman asenteensa talousasioihin, voi aina tietoisesti muuttaa sitä.

Talouden tasapaino on enemmän tunnetta kuin numeroita

Ensin pitää saavuttaa tasapaino, jotta voi aloittaa säästämisen. Kun omasta taloudesta on ymmärrys, se lisää hallinnan tunnetta. Jotta saadaan hallinnan tunne, pitää tuntea oman talouden rahavirrat ja mahdollisuudet. Esimerkiksi mobiilipankista voi seurata omia tulojaan ja menojaan karkealla tasolla tai voi ottaa käyttöön budjetointityökalun. Tavoiteltava tasapaino on lukuina kutakuinkin sellainen, jossa 50% menee kiinteisiin kuluihin, 30% muuttuviin ja 20% säästöön. Esimerkiksi 3000 euron nettotuloista menisi ihannetilanteessa 600 euroa säästöön joka kuukausi.

Terhi muistuttaa, että elämässä on aina epävarmuutta, mutta oma elämäntilanne sanelee talouden reunaehdot. Esimerkiksi aina on oikea aika kilpailuttaa asuntolaina, mutta tarjouksessa kannattaa huomioida se kokonaisuus, mitä pankilta odottaa. Esimerkiksi marginaali ei ole ainut vaikuttava asia. Säästöpankista saa henkilökohtaista palvelua ja sekin on rahanarvoinen juttu. Myös vakuutukset kannattaa kilpailuttaa kerran vuodessa: ali- ja ylivakuuttaminen ovat molemmat tavallisia tilanteita.

Yleensä elämän muutostilanteet ovat sellaisia, että taloutta pitää pysähtyä tarkastelemaan uudestaan. Taloutta tasapainotetaan kahden työssäkäyvän taloudessa myös nettotulojen mukaisesti. Talousvalmentaja suosittelee, että yhteisiin menoihin osallistutaan nettotulojen suhteessa, jotta avo- tai aviopuolisot ovat tasavertaisessa asemassa. Asuntolainan lyhennysvapailla voidaan esimerkiksi tasapainottaa hetkellisesti yhteistä taloutta. Lyhennysvapaan idea on se, että kerrytetään puskuria, eikä käytetä vapautuvaa rahaa täysimääräisesti kulutukseen. Turhan usein nähdään tilanteita, että lyhennysvapaa menee niin sanotusti hukkaan.

“Raha on siitä erityinen väline, että sille on aina käyttöä. Kun elää taloudellisesti mahdollisimman etupainotteisesti, ei muutostilanteita tai yllätyksiä tarvitse pelätä. Niitä tulee kuitenkin aina. Kun hakee vaikkapa lyhennysvapaata, kannattaa olla suunnitelma, miksi sitä hakee ja mikä on järkevää toimintaa”, neuvoo Terhi.

Säästä lyhyellä ja pitkällä aikajänteellä

Kun tuntee oman taloutensa ja talous on tasapainossa, voi aloittaa säästämisen. Säästämistä voidaan ajatella kolmessa aikaikkunassa: lyhyt, keskipitkä ja pitkä. Lyhyen aikavälin säästämistä on puskurin eli vararahaston kerryttäminen pankkitilille.

“Turvallisen tunteen taloudesta saa kun on riittävästi säästöjä yllättäviin menoihin. Se, mikä on riittävä määrä, koetaan hyvin yksillöllisesti. Itse suosittelen, että on varautunut vähintään 2-3 kk menojen verran.”, vinkkaa Terhi.

Lyhyen aikavälin säästämisessä kannattaa keskittyä talouden positiivisiin asioihin ja tekoihin, mitä pystyy arjessa tekemään. Kauhean moni jää kiinni negatiivisiin ajatuksiin. Muodikasta mikrosäästämistä voi olla se, että take away -kahvin voi jättää ostamatta tai ostaa halvemman vaihtoehdon. Jo pelkästään omien menojen budjetointi voi olla ensimmäinen askel säästämiselle.

Keskipitkän ajan säästämistä voisi olla rahastot, huomioiden kuitenkin oma riskitaso. Kuukausisäästäminen on tehokkain tapa, eikä summien tarvitse olla isoja. Nyt on esimerkiksi hyvä aika sijoittaa, kun markkina on tullut alas: halvemmalla saa enemmän. Säästölaskuristamme saat ideoita säästämiskohteen valintaan.

“Nämä ajat ovat niitä oston paikkoja tai hyviä hetkiä jatkaa kuukausisäästämistä, mikäli oma talous vain sallii sen”, kertoo Terhi.

Sijoita ja investoi osaamiseen

Moni on tahtomattaan lukkiutunut ajattelemaan omaa talouttaan tietyllä kaavalla. Paras tapa saada uutta näkökulmaa omaan talouteen, on se, että lisää omaa osaamistaan. Talousaiheisia kirjoja, äänikirjoja ja podcasteja on viime vuosina ilmestynyt lukuisia. Hankkimalla tietoa ja näkökulmia, voi myös oppia tunnistamaan omat talouteen ja rahaan liittyvät asenteet ja käytösmallit. Silloin on hyvä pohtia, ovatko asenteet päivitystä vailla vai sellaisia, joita haluaa välittää omille lapsilleen. Muutos lähtee itsestä, mutta me Säästöpankissa olemme apunasi. Meillä on kaiken tämän kartoittamiseen sekä suunnitteluun loistava ja havainnollinen työkalu, jota kutsumme Oman talouden tuokioksi. 

Pitkän aikavälin säästäminen on sitä, että turvataan eläkeajan taloutta tai varaudutaan yllättäviin muutoksiin, kuten vaikkapa pitkäaikaiseen työttömyyteen tai sairastumiseen. Mitä pidempi aikajänne sijoituksella on, sitä enemmän voi ottaa riskiä. On mahdotonta tietää, mikä on hyvä sijoituskohde, mutta osakkeista ja rahastoista koostuva sijoituskohde on hyvä valinta. Säästöjä kertyy huomaamatta, kun automatisoi kuukausiveloitukset tililtä. Näin talous mukautuu siihen, mitä käyttövaroja jää. Turha tuhlailu jää pois.

Pitkän aikavälin sijoitus on myös oman osaamisen kehittäminen. Halu kehittyä ammatillisesti voi olla avain myös oman talouden parantamiseen.

“Tyytyväisyys passivoi: silloin ei lisätä omaa osaamista. Ei ole huono asia, että tuntee taloudestaan tyytymättömyyttä, sillä se toimii hyvänä voimana muutokselle”, kertoo Terhi ja kannustaa kaikkia ottamaan aikalisän oman talouden tutkimiselle.

Tahdotko saada kokonaisvaltaisen näkymän taloutesi eri osa-alueisiin nyt ja tulevaisuudessa? – me autamme. Varaa aika.