Finländare är ett ägarboende folk – stämmer det och vad betyder det?

När man tittar på enskilda länder ligger Finland faktiskt lågt vad gäller andelen ägarboende. I de flesta europeiska länder är ägarboende vanligare. Hela genomsnittet sänks av det faktum att bland stora länder är ägarboende i Frankrike och särskilt i Tyskland mindre populärt än genomsnittet. Åtminstone blev jag lite överraskad av den här statistiken. Jag hade föreställt mig att Finland skulle rankas högre.

Lönar ägarboende sig?

Den eviga frågan är om det lönar sig att bo i en egen bostad eller på hyra? Detta verkar också dela åsikterna starkt, och internet är fullt av brandtal för och emot båda. Personligen tror jag inte att det finns något enda rätt svar på detta (förlåt, tråkig åsikt), men det ”rätta svaret" beror på frågeställarens egen situation. Har livssituationen och bostadsorten stabiliserats eller kommer man eventuellt att flytta inom en snar framtid? Uppskattar du ägande? Hur mycket vill du sköta ditt hem själv? Vill du och finns det möjligheter att ta lån? Hurudana ägar- och hyresbostäder som finns tillgängliga i det önskade området och till vilket pris. Och så vidare.

Det som dock är bra med ägarbostäder jämfört med hyresbostäder är att det ackumulerar förmögenhet. För många sker denna form av sparande "lite av misstag" tack vare låneamorteringar. Annars kan det enkelt hända att man låter bli att spara.

Man bör inte binda hela förmögenheten till bostadsmarknaden – särskilt i områden på tillbakagång

En av nackdelarna med ägarbostäder är dock att finländarnas förmögenhet är starkt koncentrerad till bostäder. Vid sidan av låneamorteringarna har många kanske inte kunnat eller velat spara i andra placeringsobjekt. I detta fall förblir förmögenheten lätt ensidig och riskerna är därför också betydande. Förr i tiden var den rådande tanken att ”ett eget hem är ålderdomens trygghet”. Det är det inte längre, särskilt i avfolkningsregioner. Det finns många orter i Finland där bostadspriserna inte har stigit på 15 år.

Förutom bostadssparande är det också värt att spara i andra objekt. Detta gäller överallt, men särskilt i avfolkningsregioner. Paradoxalt nog visar Sparbankens senaste Sparbarometer att situationen är den motsatta. På små orter sparar man mindre i andra objekt än på större orter.

Om du är intresserad av ägarboende, vågar du köpa nu?

En annan fråga som ekonomer ofta får är om man nu vågar köpa en bostad. Många går på jakt efter det ”rätta” svaret i den aktuella marknadssituationen, om bostadspriser och räntor. Personligen skulle jag dock prioritera mina egna behov och min egen ekonomiska situation.

Om den egna ekonomin är i ordning kan det mycket väl vara dags att köpa en bostad just nu. Detta kan vi naturligtvis bara som efterkloka vara säkra på. Bostadspriserna har sjunkit, så man kan sannolikt nu köpa sin drömbostad till ett lägre pris än för ett par år sedan. Räntenivån kommer sannolikt också att sjunka i år.

Som en ytterligare liten bonus minskade fastighetsköparens överlåtelseskatt i början av året, vilket lättar bostadsköparens ekonomiska börda något. Enligt en färsk undersökning av Sparbanken säger 18 % av dem som drömmer om att köpa en bostad att sänkningen av överlåtelseskatten har påskyndat köpbeslutet. Effekten är således inte särskilt stor ur den finska avstannade bostadsmarknadens perspektiv, men ett litet plus ändå.

Henna Mikkonen är Sparbanksgruppens chefsekonom och ekonomie magister, CFA. Utöver att följa med världsekonomin och Finlands ekonomi står människors ekonomiska välbefinnande hennes hjärta nära. Mikkonen upplever att hon särskilt har lyckats när hon kan ta de ekonomiska frågorna närmare människorna.

Artikeln publicerades tidigare i Kauppalehtis blogg (på finska).