Alltid pank när lönedagen närmar sig? – ett sätt som kan hjälpa

Enligt ekonomisk teori strävar människor efter att balansera sin konsumtion över tiden så att levnadsstandarden i stort sett skulle förbli stabil (Consumption Smoothing Theory). Detta kan ske över hela livscykeln så, att när inkomsterna är höga sätts en del av dem in som besparingar och sedan används dessa besparingar när inkomsterna minskar, t.ex. när du går i pension. Teorin kan också tillämpas på kort sikt och man tror att människor strävar efter att konsumera mer eller mindre jämnt under månaden.

I praktiken gör ändå inte på långt när alla så. Undersökningar har visat att människor konsumerar mer just på lönedagen och omedelbart efter, och sedan sjunker konsumtionen och är som måttligast före nästa lönedag. Detta kallas lönedagseffekten (pay day effect). Med konsumtion avses inte här att betala hyra eller amortera lån, som ofta förläggs till lönedagen, utan annan konsumtion.

Sparbankens Sparbarometer ger också indikationer på att vissa konsumenter lider av lönedagseffekten. Enligt vår barometer har 14 procent av de tillfrågade aldrig pengar kvar i slutet av månaden och 42 procent har bara pengar kvar då och då.

Den akademiska världen har också forskat i frågan. I en nyligen genomförd undersökning om lönedagseffekten * lade man som förväntat märke till att brittiska konsumenter ökade sin konsumtion omedelbart efter lönedagen och gradvis minskade sin konsumtion mot nästa lönedag.

Sett enligt kön befanns kvinnor ha mer av detta beteendemönster än män, ungdomar mer än föräldrar, och låginkomsttagare mer än höginkomsttagare. Men det bör konstateras att beteendemönstret observerades i alla grupper.

På lönedagen handlar vi speciellt kläder och går ut och äter. Shopping online ökade också tydligt på lönedagen.

Är lönedagseffekten ett problem, även om det är ett antiteoretiskt beteende? Inte nödvändigtvis. Naturligtvis får alla spendera sina pengar som de vill, och många kanske vill förlägga inköp till lönedagen eller unna sig lite lyx när lönen har kommit in på kontot. Det kan bli ett problem om situationen före nästa avlöningsdag leder till för mycket bråk eller att pengarna tar slut. Då kan det vara smart att jämna ut konsumtionen under månaden.

Vad kan man göra om lönedagseffekten blir ett problem?

I den ovannämnda undersökningen fick konsumenterna tillgång till en mobilapp i vilken de enkelt kunde spåra sin egen konsumtion. Forskarna ville se hur en uppföljning av konsumtionen påverkar lönedagseffekten. Resultaten var ganska lovande, eftersom användningen av mobilappen minskade lönedagseffekten och jämnade ut människors konsumtion.

Jag tror att detta är ett bra tips för dem som har svårt att få pengarna att räcka till slutet av månaden. Att följa upp sin egen konsumtion verkar hjälpa till att jämna ut konsumtionen under månaden. Många finländska banker, inklusive Sparbanken, erbjuder redan sina kunder en konsumtionsuppföljningstjänst i sina mobilappar, så det lönar sig att börja använda den. Lär dig mer om Sparbank Mobils funktion Min ekonomiska situation.

Ett dåligt resultat av undersökningen var att när människorna slutade använda konsumtionsuppföljningstjänsten återgick de snabbt till sina gamla konsumtionsvanor. Att ta till sig nya beteendemönster är erkänt svårt och tar tid. Så är säkert fallet också när det gäller konsumtionsvanor. Därför lönar det sig att göra det till en vana att följa upp konsumtionen om man vill ha en bestående effekt.

*https://www.suomenpankki.fi/globalassets/en/media-and-publications/calendar/2023/finlit/finlit_lukas-howard.pdf

Henna Mikkonen är Sparbanksgruppens chefsekonom och ekonomie magister, CFA. Utöver att följa med världsekonomin och Finlands ekonomi står människors ekonomiska välbefinnande hennes hjärta nära. Mikkonen upplever att hon särskilt har lyckats när hon kan ta de ekonomiska frågorna närmare människorna.

Artikeln publicerades tidigare i Kauppalehtis blogg (på finska).