Är äktenskapet en ekonomisk union?

Ett gemensamt bolån binder i dagens läge ihop par tätare än till exempel ett äktenskap. Jyrki Korhonen, expert på Sparbanken, träffar många par i sitt arbete, och det är nu vanligare att par som ansöker om ett gemensamt bolån bor tillsammans eller planerar att göra det. Ett gemensamt hushåll påverkar alla par som delar en gemensam bostad eller tar ett gemensamt bolån.

– Äktenskapet är på många sätt en ekonomisk union, medan gemensamma ekonomiska angelägenheter i samboförhållanden måste avtalas separat genom ömsesidiga överenskommelser eller testamenten", säger Korhonen.

När ett par flyttar in i en gemensam lägenhet eller köper en lägenhet tillsammans blir den delade ekonomin mer påtaglig än den kanske varit tidigare. I genomsnitt kostar boende en tredjedel av en persons inkomst, och därför kräver en gemensam bostad vanligtvis någon form av gemensam ekonomisk planering. Ekonomin påverkar också mycket av framtiden, och varje par bör tänka på hur de vill att deras framtid ska se ut.

– Särskilt i samband med förvärv av en bostad är det värt att förtydliga de gemensamma önskemålen och å andra sidan de rättsliga effekterna av olika val. Numera är det vanligare att vara i en samborelation, och nyfamiljer har också blivit vanligare. Hänsyn måste också tas till en företagares ställning.

En gemensam ekonomi är en gemensam affär

Med en gemensam ekonomi avses fördelningen av vardags- och boendekostnader genom en ömsesidig överenskommelse. Korhonen uppmuntrar oss att tänka på vad vi som ett par vill äga tillsammans och vilka de gemensamma utgifterna är.

– Alla boendekostnader, matinköp och försäkringar kan tas om hand från ett gemensamt bankkonto, beskriver Korhonen.

Hur man delar upp ekonomin beror också på parets inkomster. Vissa par delar upp ekonomin i förhållande till nettoinkomsten, det vill säga den som har högre inkomster betalar proportionellt mer. En delad ekonomi kräver alltid diskussion, och Sparbanken vill hjälpa till med detta.

– Vad som ägs tillsammans och separat, eller hur vardagliga ekonomiska frågor är ordnade, kräver en överenskommelse. Det är bra att ha egna konton och ett gemensamt hushållskonto. Utgifterna bör inte vara så höga att det inte går att spara pengar och njuta av livet, säger Korhonen.

När man planerat sin ekonomi blir det inga överraskningar

I ett äktenskap äger var och en sin egendom, men om det uppstår en rättslig grund för delning kan egendomen överföras till den andra om den inte är begränsad av en äktenskapsförord. I ett samboende ärvs makens egendom av egna barn, om sådana finns, och därför måste den samboende makens status definieras separat med ett testamente. Det finns till exempel inget bostadsskydd för sambon i en delad bostad.

Ett samboende par kan genom ömsesidig överenskommelse eller testamente avtala om hur den gemensamma bostaden eller resten av egendomen ska fördelas om situationen så kräver. Det uppstår alltid överraskningar i livet och det är bra att vara förberedd på dem.

"Det viktigaste är att se till att båda parter kan täcka kostnaderna för den delade lägenheten på egen hand om det behövs. Om en av makarna avlider är en änkas ställning säkrare och åtminstone tydlig: till exempel har en änka rätt att stanna kvar i det gemensamma hemmet, påpekar Korhonen.

I ett samboförhållande finns inget likvärdigt skydd om inte paret har gjort ett ömsesidigt testamente som anger ägande eller delning av fastigheten. Med ett låneskydd kan du också förbereda dig för amorteringar som måste skötas på egen hand utan sambons hjälp. Inte ens separata lån ger säkerhet om lånesäkerheten är gemensam.

– Genom pantsättningen har var och en ansvar för lånet, och separata lån förändrar inte situationen. Om ni vill dela upp lånet i ett visst förhållande så att var och en tar hand om sin egen del, ska ni ta ett separat lån. En del situationer, såsom ett BSP-lån från en part, kräver separata lån. Vill man ha ränteskydd för en viss del av lånet, eller om den andra har externa säkerheter eller olika belopp av självfinansiering, är ett separat lån vanligtvis nödvändigt, anger Korhonen.

Låneskydd ger skydd vid dödsfall, bestående arbetsoförmåga eller tillfällig arbetsoförmåga beroende på vilken försäkringsnivå du tecknar. Korhonen rekommenderar också att varje person med full rättskapacitet har en intressebevakningsfullmakt. Inte ens äktenskap ger rätt att sköta makens angelägenheter utan fullmakt, vilket ska ske när personen har full rättskapacitet. Förmynderskap kan beställas om handlingsförmågan är nedsatt. Förmynderskap kan påverkas genom att göra en fullmakt i förväg.

– Det är för få som har det mandatet, eftersom man inte förstår att beakta dessa saker när allt går bra", påpekar Korhonen.

Det är en god idé att komma överens om spelreglerna när saker och ting går bra. Att spara är också en del av att hantera riskerna i den gemensamma ekonomin. Sparförsäkring är till exempel en trygg och flexibel lösning för långsiktigt sparande. Sparförsäkringen omfattar alltid ett livförsäkringsskydd enligt din försäkringsbesparing. Vid dödsfall betalas en ersättning enligt dina besparingar till en förmånstagare som du utser eller till dödsboet. Att spara skyddar mot överraskningar, både stora och små, så att den gemensamma ekonomin står stadigt på egna ben.

Med Sparbanken Balans Låneskydd tryggar du familjens utkomst i fall av exempelvis sjukdom, skada, arbetslöshet eller dödsfall. Med låneskyddet kan du komplettera ditt befintliga försäkringsskydd. Exempelvis i fall av ett dödsfall kan en engångsersättning från Låneskyddet användas för att betala bort ett bostadslån och ge familjen möjlighet att bo kvar i sitt eget hem. Låneskyddet hjälper också dig, om du blir arbetslös eller sjuk.