Ensiasunnon ostajan vinkit

Järjestimme maaliskuussa kolmella paikkakunnalla Polku omaan asuntoon -illat ensiasunnon ostajille. Illan aikana saimme vinkkejä asunnon rahoittamiseen, hankkimiseen ja sisustamiseen ja nautimme Mikko Harjun keikasta. Koostimme Säästöpankin ja Sp-Kodin vinkit ensiasunnon ostamista suunnittelevien avuksi.

Yleistä asuntolainasta

Kenelle asuntolainaa myönnetään?

Maksukyvyn täytyy olla kunnossa. Siihen vaikuttavat tulot, menot, perheen koko ja asumisen kokonaismenot. Lisäksi on huomioitava, että lainanhoitokulut eivät saa ylittää 45 % perheen nettotuloista. Pääsääntöisesti työsuhteen olisi hyvä olla vakituinen, mutta harkinnan mukaan lainaa myönnetään myös määräaikaisessa työsuhteessa olevalle. Säästöpankissa tapaaminen kanssasi on Oman Talouden Tuokio, jossa saat itsekin selkeän käsityksen omasta taloudellisesta tilanteestasi.

Vakuudet ja luottotiedot

Lainalle tarvitaan vakuuksia, joita ovat ostettava asunto (max. 70 % lainamäärästä), omat säästöt ja tarvittaessa muut vakuudet kuten Säästöpankin täytetakaus. Luottotiedot tarkistetaan aina ja niiden täytyy olla kunnossa eli sinulla ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä. Lainaa voit saada ensiasunnon ostamiseen enintään 95 % eli 5 % asunnon hinnasta täytyy olla valmiiksi säästettynä.

Ensiasunnon ostaminen

ASP-säästäminen

ASP eli asuntosäästöpalkkiotili on tarkoitettu 15–39-vuotiaalle ensimmäisen omistusasunnon hankkijalle, joka ei ole aikaisemmin omistanut 50 prosenttia tai enempää asunnosta. Asunnon hankkija tekee pankin kanssa sopimuksen, jossa hän sitoutuu säästämään vähintään 10 % asunnon hinnasta ja pankki antamaan lainaa, kun säästötavoite on saavutettu. Asunnon hankkijan on talletettava ASP-tilille vähintään kahdeksana kalenterivuosineljänneksenä 150-3.000 euroa kunakin vuosineljänneksenä. Säästämisessä voi pitää taukoja eikä ASP-tilin voimassaololle ei ole rajoituksia. Pankit antavat ASP-säästäjille mielellään asuntolainaa ja hyvällä korolla – olethan jo säästäessäsi osoittanut hallitsevasi omaa rahankäyttöäsi. Lue lisää ASPista www.saastopankki.fi/fi-fi/tilit-kortit-ja-maksaminen/tilit/asp-tili

Ensiasunnon ostajan edut

Ensimmäisestä omaksi kodiksi ostetusta asunnosta ei makseta varainsiirtoveroa, joka on on normaalisti 2 prosenttia asunto-osakkeen ja 4 prosenttia kiinteistön kauppahinnasta. Veroedun saadaksesi sinun tulee omistaa asunnosta vähintään puolet ja olla 18–39-vuotias. Lainojen koroista osan voit vähentää verotuksessa, lisätietoja www.vero.fi

Säästöpankin vinkkejä

Säästäminen kannattaa aloittaa jo ennen asunnon ostamista. Mitoita asuntolainan kuukausierä siten, että säästäminen on mahdollista myös asuntolainan maksamisen ohella. Näin saat pelivaraa esim. mahdollisia remontteja varten

Korot ovat tällä hetkellä matalalla, huomioithan mahdollisen korkojen nousun vaikutuksen kuukausierään/laina-aikaan. Pankeissa tehdään lainallesi ”stressitesti”, jossa korkojen oletetaan nousevan 6 prosenttiin, voit tätä itsekin testata asuntolainalaskurissa. Koronnousulta suojautuminen on nyt edullista.

Lainaturvalla varmistat, että lainasi tulee hoidettua mahdollisen työttömyyden, työkyvyttömyyden tai kuoleman varalta. Lainaturvia on erilaisia ja niiden turvataso ja näin myös turvasta maksettava hinta vaihtelee.

Pidä kirjaa tuloistasi ja menoistasi jo ennen omistusasunnon hankkimista. Muista myös, että omassa asunnossa vastaat itse menoista, jotka vuokra-asunnossa kuuluvat vuokranantajalle, esim. yhtiövastike, uusien kodinkoneiden hankinta rikkoutuneiden tilalle, mahdolliset remontit

Asuntoa ostaessa ole ensimmäiseksi yhteydessä pankkiin. Katsotaan yhdessä asunnon hankkimisen mahdollisuudet ja näin ole jo valmiina, kun sopiva asunto tulee myyntiin.

Ensiasunnon etsiminen ja ostaminen

Asumisen vaihtoehtojen kartoitus

Mieti mikä on sinulle paras asumismuoto: vuokra-, osaomistus- vai omistusasunto. Vertailemalla eri asumismuotojen asumis- ja muita kustannuksia selviää paras vaihtoehto. Koti on pitkäaikainen investointi ja usein siinä viihdytään pitkään. Jos päädyt omistusasuntoon, tee realistinen budjetti (omat säästöt, tulot ja menot -> lainan tarve)

Miten sopiva asunto löytyy?

Tutustu rauhassa markkinoihin ja katso mitkä asunnot sopivat budjettiisi. Näin saat myös hyvän kuvan eri alueiden ja erilaisten asuntojen hinnoista. Ota yhteyttä välittäjään ja kerro millaisesta asunnosta olet kiinnostunut. Välittäjällä voi olla tulossa myyntiin juuri sinulle sopiva vaihtoehto. Voit sopia kaikkiin kiinnostaviin asuntoihin yksittäisesittelyn sinulle sopivaan aikaan tai käydä yleisesittelyssä.

Turvallinen asuntokauppa

Tutustu asuntoon aina huolellisesti. Nämä tiedot löydät myyntiesitteestä. Ostotarjous kannattaa tehdä aina kirjallisesti ja siinä kannattaa huomioida kaikki asuntokaupassa tarvittavat yksityiskohdat kuten

maksuehdot, vakuudet ja asunnon vapautuminen
taloyhtiön lainat ja yhtiövastikkeet
sanktiot, jos joku asia ei toteudukaan sovitulla tavalla
mitä kauppaan kuuluu ja mitä ei kuulu

Suupuheisiin ja lupauksiin ei kannata luottaa, osapuolet muistavat asiat eri tavalla. Ostaessasi asunnon Sp-Kodin välittäjän avulla voit luottaa siihen, että kaikki asunnon ja taloyhtiön/kiinteistön tiedot on selvitetty. Välittäjän velvollisuus on huolehtia, että kaikki turvallisen asuntokaupan edellyttämät asiat ovat kunnossa. Meille asuntokaupan turvallisuuteen liittyvät asiat ovat tuttuja ja meillä on pitkä kokemus asuntokaupoista.

Huomioitavia asioita asuntoa ostettaessa

Osakehuoneistoa ostaessa huomioi taloyhtiön kunto: mitä korjauksia on tehty ja mitä on tulossa. Selvitä erityisesti ns. kalliit remontit kuten vesi- ja viemäröinti-, julkisivu- ja ikkunaremontit. Tutustu myös yhtiön taloudelliseen tilanteeseen. Yleinen tunnusluku esim. yhtiövastikkeen maksuun on asunnon neliömäärä. Muista, että yhtiön ja kiinteistön kunto on tärkeämpää kuin asunnon kunto.

Uudiskohdetta ostaessa hinta muodostuu yleensä myyntihinnasta sekä taloyhtiölainasta. Myös taloyhtiölaina pitää maksaa pois. Yleensä 2-5 vuotta lainasta maksetaan vain korkoa, jonka jälkeen maksetaan sekä korko että lyhennys. Myös vanhemmissa asunnoissa voi olla taloyhtiölainaa esim. putkiremontin jäljiltä.

Omakotitaloa ostaessa kannattaa huomioida rakennuksen kunto, kuntotarkastusraportit tulokset, rakennuslupahistoria, tehdyt remontit, mahdolliset viat ja puutteet. Jos ostat asuntoa suoraan toiselta kuluttajalta, varmista, että asunto on oikeus myydä (perikunnat). Perikunnat

Huomioi myös alueen kaavoitustilanne. Onko asuntosi vieressä tyhjiä tontteja ja mikä niiden käyttötarkoitus on? Asunnon hintaan vaikuttaa myös se, sijaitseeko talo omalla vai vuokratontilla – mikä on tontin vuokrakustannus nyt ja tulevaisuudessa vuokra-ajan päätyttyä.

Asunnon hinta

Hintaan vaikuttavat sijainti, taloyhtiön kunto sekä asunnon ominaisuudet. Seuraa markkinoita ja mieti, onko asunto hinnoiteltu oikein. Ostaessasi luotettavalta välittäjältä voit luottaa hinnoitteluun. Tee tarjous asunnosta lainalupauksesi/budjettisi raameissa ja varo ylilyöntejä, vaikka ihastuisitkin johonkin asuntoon.

Sijainnin merkitys
Itselle sopivan asunnon sijainnin sopivuuteen vaikuttavat omat mieltymykset ja tarpeet kuten opiskelu- tai työmatka, kulkuyhteydet ja harrastusmahdollisuudet. Yleisesti sijainti vaikuttaa hintaan myös yleisen arvostuksen pohjalta: alueen historia ja alueen erityispiirteet otetaan hinnoittelussa huomioon.

Onko nyt oikea aika ostaa?
Oikea aika on silloin, kun tarvitsee asunnon. Oma asunto ei ole pelkkä sijoitus, vaan se on Koti. Kun ostat asunnon nyt, laina lähtee lyhenemään heti. Kun tulee aika vaihtaa, on oma varallisuutesi karttunut. Asuntojen hinnat ovat aina suhteessa toisiinsa, eli tarvitset vain välirahaa.